跨行交易的一些常見的知識
實例 用戶在a銀行取b銀行賬戶中的錢，這個時候就屬於跨行取錢。
關鍵有兩個問題：
首先是 信息流 銀行之前是如何傳遞金錢的消息的。
第二是資金流： 銀行之間是如何傳遞金錢的。
這個過程是一個發展的過程：
古代
匯票+ 賬本 = 信息流
鏢局 = 資金流
首先是用戶拿着a銀行的匯票在取b銀行取錢，b銀行會收下匯票把錢給用戶，同時將賬記錄下來。
然後在一個合適的時間點將賬目整理清楚，然後通過鏢局將銀子交給a銀行
聯合信件和郵電局
清分 –> 清栓 –> 結算
頭寸 == 資金
a銀行希望在b銀行中取錢，a銀行需要在b銀行中開一個賬號，然後往這個銀行中存一些錢（準備金）。
一個銀行需要在所有的銀行中做到通兌通存，需要在所有其他銀行中開戶，同時存放一些準備金在各個銀行賬戶中。
1984年開始了法定準備金率。
中國支付清算系統（1989~2005）
NPC(國家金融清算中心）
CPC（城市處理中心)
假設 從深建往 北京工行匯錢
央行支付清算系統
CUPS 銀行卡跨行支付系統是央行支付清算系統的一個子系統
2002年大額支付系統（HVPS)大額五萬
2005年 小額批量支付系統 （ BEPS）系統
大額： 工作日 8：30 ~ 17：30
實時結算 ，資金零在途，最求實時性，金融證券等大型系統
小額支付 ： 24小時。湊夠五萬才能交割，是非實時的。最求吞吐量。
大額和小額系統之間，二者之間的區別是前者最求的是 實時性，後者最求的是 吞吐量實現吞吐量的一種方式批量。
2013年 超級網銀
接入機構不只是銀行還有其他的一些常見的支付機構，例如支付寶
7*24小時交易，實時到賬
銀行的各種渠道
銀行櫃檯，手機銀行，POS機器，ATM
銀行櫃檯，大小額系統
手機銀行：大小額 + 超級網銀
ATM:信息系統由於銀聯來處理，資金流由大額支付系統來處理
POS機：和ATM類似，由銀聯來處理信息流，收單行和髮卡行之間有大額支付來處理資金流，髮卡行和用戶之間由小額支付來處理資金流。
手機銀行
普通大小額支付：由大小額系統處理
加急跨行：超級網銀
手機銀行使用超級網銀轉賬沒有手續費
POS機刷卡
場景上下文
持卡人：用戶
髮卡行：用戶辦卡銀行，工行
商戶：星巴克 銀行卡在建行
收單行 建行
轉接機構：銀聯
清算機構：銀聯+人行
第一步：POS機將扣款請求發送給建行，工行卡號，金額，信息存放在建行信息流
第二步：建行記錄下交易信息，將信息傳遞給銀聯，信息流
第三步：銀聯記錄交易信息，銀聯將交易信息發送給工行信息流
第四步：工行從用戶賬戶里扣款，實時完成，資金流
第五步：返回用戶扣款信息信息流
第六步：工行將扣款信息同步給銀聯 信息流
第七部：銀聯將之前的扣款記錄設置爲成功，同時將扣款信息同步給你建行信息流
第八步：建行將扣款信息通知給POS機器，返回扣款結果信息流
第九步：銀聯清算結果，使用大額支付系統，將工行中的錢打給建行資金流
第十步：建行將錢打給星巴克賬戶資金流
ATM跨行轉賬
場景上下文：
持卡人： 用戶
髮卡行：工行
ATM:建行
收單行：建行
轉接機構：銀聯
清算機構：銀聯 + 人行
1.建行ATM將工行+100元傳遞給建行 信息流
2.建行ATM記錄下當前交易信息，然後將扣款信息提交給銀聯 信息流
3.銀聯將記錄交易信息，同時將新提交給工行 信息流
4.工行從持卡人賬戶中扣去 金額 資金流
5.工行將結算信息打包返回報文給銀聯 信息流
6.銀聯更細交易信息，同時交易信息同步給建行。信息流
7.建行將金額提交給用戶。資金流
8.銀聯完成清分，將賬目基數按清楚 信息流
9.銀聯通過大額支付系統將金額從 工行轉發到建行 資金流
銀行交易結算
1.行內交易：銀行內部各個系統之間相互流轉，各個銀行內部自行解決信息流和資金流。
2，跨行交易： 櫃檯和網銀，直接連央行大小額支付系統以及 超級網銀來解決信息流和資金流的問題。
ATM和POS機，將信息提交給銀聯，由銀聯解決信息流的問題，銀聯進行清分和對賬，調用大額支付系統實現資金的流轉。
note:
銀聯幫助解決了信息流
大小額支付系統，網上銀行能夠幫助解決資金流。
支付寶充值使用的各個銀行直連的快捷支付。
參考內容：
大小額支付的差別