史上最全保險選擇指南-分紅
分紅保險與儲蓄投資對比
儲蓄存款是一種純儲蓄性業務，其優點是安全性好，種類較多，變現性較好，投資不需任何費用，缺點是扣利息稅，收益較低（收益＝固定的利息收入）。分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業務，其優點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經營成果，另外還能附帶一定的保險功能。缺點是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現能力較差，還要支付一定費用。
分紅保險是集保險和投資功能於一體，基本上按期返還，還會有分紅。不過，對於短期內須用錢的家庭，一般來說不要把急用錢用來買分紅保險，因爲分紅保險的變現能力較差，一旦入保，中間須用現金再進行退保可能連本金都難以得全。如果確實須買分紅保險，但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。
對於收入不穩定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太穩定的公司企業就職者，不宜多買分紅保險，這部分家庭應以儲蓄存款爲主，入保險時最好選擇一年期短險，因爲短險不佔用資金，一旦發生意外其賠償金額也較高。
對於有穩定收入來源的家庭，如夫妻雙方均爲國家公務員、經營夫妻店等收入穩定的家庭，短期內又沒有大宗購買計劃的，買分紅保險是一種較爲理想的投資。
不論是哪種類型的家庭，投資時一定要理智，切莫盲目跟風，一定看到儲蓄具安全可靠、收益穩定、兌付資金能力強等多種優點，在擁有相當比例的儲蓄的基礎上，再根據自己情況去投資分紅保險。
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分紅險你要知道一件事就是分紅險分爲兩種：
一種是合同寫着：每年固定分多少的，這種險就是最好的因爲它不管公司的贏利或是虧損，都一定要分給你的。
另一種分紅險就是：說每年分紅但是隻是公司有賺錢時才分給你的，這種保險我一般不介紹。還有最後一種就是：又寫着固定分紅+累計公司贏利分紅的，這種險是最好的。
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英式分紅 VS 美式分紅
“精算師設計產品的方式與所受教育密切相關。美國體系重市場效應，英國體系注重遵循對客戶的公平性原則。”
“北美或英國的精算師資格認證雖然都是西方的認證體系，但實際上卻有着很大的區別。”章暉告訴理財週報記者。美國的認證相對簡單，參加考試者也較多,除基礎部分一致外，後續內容會讓學員選擇考覈方向如壽險、財險、資產評估等。而英國體系中精算師必須通過所有這些方向的考試，需要掌握更多更全面的知識。
“而英國準精算師的學習實踐背景，直接影響其供職的新華人壽保險產品的特點，新華分紅產品採取保額分紅方式；萬能產品採取雙重結算；投連產品只設置一個賬戶。楊智呈就是這些產品創新背後的策動者之一。”
“以分紅險爲例，現在中國市場上大多數屬於現金分紅產品，與此相對的則是“英式分紅”，也稱爲“保額分紅”，即客戶的分紅所得累積在其保險合同中的保額之上。如某女士在25歲購買了10萬元保額的這類產品，按照中檔紅利水平測算，她到70歲時擁有的保額及其他紅利將達到35萬元。因而這種分紅型保險被通俗地稱爲“會長大的保險”。新華保險、太平洋人壽、太平人壽和恆安標準人壽保險公司近年都在主打英式分紅產品。”
“雖然對中國的客戶而言，往往更傾向於可以得到現金的美式分紅方式。但實際上，兩種分紅方式對於保險公司的運作卻有一定差異。在現金分紅體系下，客戶實際上在與股東分享利益，兩者之間的關係存在一定的矛盾；然而根據英式分紅的規定，股東只有在客戶獲得分紅時纔可能獲得分紅，且之間的比例是在事先確定的，公司只有把總的分紅池做大，才能保證股東利益，所以股東與客戶利益的一致性較高。”
另外，我再引一些文章片段進一步說明。
“在分紅產品中，保額分紅是英國市場的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現金形式發放，而是用來直接增加保險金額。在保單終止時，根據當時保險公司的盈利狀況，客戶還可以現金方式獲得一筆終了紅利。總體而言，保額分紅能夠使年度紅利實現複利積累，年度紅利和終了紅利的雙重分紅形式，獲得了保戶的青睞。”
“需要提醒投資者的是，一般的理財產品，資本市場行情好有收益，市場行情不好也會有虧損風險。但分紅保險的保單上都會註明，分紅一經公佈，即不可更改。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授說，“我反對在中國大力發展那些低保障的分紅保險，但保額分紅保險很值得推薦，因爲任何保險都有保障，所以怎麼選擇分紅就非常關鍵。”從這番話不難看出，業內專家對保額分紅產品也是非常推崇的。
通過以上，不知您對保額分紅的優勢是否理解了？
簡單的說，就是對你的保額進行利滾利的複利分紅，您的保障不斷增加，你的分紅基數也在不斷增加。當保單終止或者發揮理賠作用的時候，保額就會折算成相應的現金價值和終了紅利以現金的形式給您，這種分紅雖然您不能每年取出，但是最後你會得到比每年現金分紅累計還要多出更多的現金分紅。
所以保額分紅除了注重增加客戶保障額度外，還能給長期投資的客戶帶來巨大的投資收益。這也是很多既想獲取更多保障，又想獲取長期收益的具有長遠眼光的客戶所喜愛的。
由此，我們新華的保額分紅險又稱“會長大的保險”。
首先分紅有兩種一種是現金分紅 另一種是保額分紅
現金分紅 顧名思義就是 分紅時給您現錢 是以您交的錢爲基數進行分紅 分的不會很多
保額分紅 就是以您的保額爲基數進行分紅 然後遞加在您的保額上是您的保障增長
這兩種您喜歡哪個呢
目前保險業整體的分紅收益水平仍然保持在3.5%~5%，較之目前銀行5年期定期存款3.6%的利率，已經是與之持平甚至略高水平。國壽、平安人壽的分紅收益水平爲3.5%~5%；
而主推“保額分紅”模式的新華人壽其2009年分紅收益水平仍基本與2008年持平，成爲分紅險市場上最爲搶眼的“收益王”，這也意味着不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同的高回報率。