在全面擁抱移動互聯網的時代，傳統金融機構轉戰移動金融應用已是大勢所趨。但銀行轉型面臨的問題非常之多，不僅僅是機構屬性複雜和用戶留存率的問題，在開發層面也一樣陷入了開發效率較低、缺乏統一化標準、運維困難和推廣精準度不足等難題之中。北京時間12月20日下午，騰訊雲發佈了新一代移動金融開發平臺，針對上述問題，在更好地幫助開發者層面上給出了一份可行的方案。
多端服務需要架構統一
據騰訊金融雲總裁胡利明介紹稱，騰訊移動金融開發平臺（Tencent Mobile FinTech Platform，TMF）整合了騰訊在移動產品中開發、測試、發佈和運營的技術能力，針對金融產品體驗差、玩法少和渠道單一的問題打造，能降低開發週期，幫助金融機構低成本高效率的打造移動金融服務。
一般來講，移動金融應用可以有四個渠道獲取用戶。HTML5頁面可以讓用戶達成初步瞭解，進而實現引流；微信公衆號則可以給用戶提供內容，幫助獲取用戶；而小程序則可以提供一些基礎的服務，滿足用戶輕量級的需求；最終纔是APP，可以幫助用戶完成金融交易等重量級的內容服務。
在APP端有安卓和iOS兩個生態，加上上述提到的H5、小程序、公衆號渠道，開發者通常情況下要面對共5個不同的端口，面向不同的端口開發不同的內容。但實際上，金融機構想要完成瀑布式的研發流程，很難將這些事情全部完成。銀行的業務往往提供給多個平臺進行開發，每個開發商都有基於自身框架的開發方式，多個平臺就意味着多個應用和框架，很難同時將其運營好。這種情況下就需要一個統一的開發平臺解決多供應商生態下的統一問題。
TMF一體化開發平臺則提供了“1+3+N”的方式來解決這些問題。“1”指的是統一的開發平臺提供了開發、運維、運營和安全等內容統一化。“3”則是提了傳播、場景和AI三大工具箱，“N”則是實現多端研發。簡單點來說就是可以用一套代碼在不同端口的複用，提升開發效率。
從TMF的設計體系層面來看，最外層是設計的語言，整體過程中需要使用共同的語言；第二#層，則提供共同設計原則保持框架；第三層提供金融業務爲基礎，基於業務展開，理解業務需求和特點，以達到進一步落地；最中心層是設計的基礎層，包括了組件庫、模板庫、流程庫和合規庫。
統一框架解決不同體驗問題
在金融移動客戶端存在一些問題，通常不同業務有着不止一個客戶端，這樣帶來的挑戰包括：
- 不同開發框架和開發體驗的不一致，以及代碼和運維運營方式的不一致，從而使機構的運營和運維變得困難；
- 不同內容不能複用，也無法統一規劃和統一使用；
- 基於不同設計體系，用戶體驗設計也無法做到統一。
如果是統一框架開發，本身會有相互隔離，導致多端協同無法完成，多平臺傳播問題難以拉動，因而無法推動業務很好的發展。而TMF平臺要解決的重要問題就包括開發框架的統一和推送的統一。
統一開發框架的設計原理與實現
在移動端開發一般有兩種辦法，一種是在開發過程中用純前端——也就是H5的方式來實現，其優勢在於能夠跨端實現、開發效率高、在iOS和Android等多平臺都支持，也可以做動態發佈，但問題在於體驗比較差，對原生部分調用和控制較弱。
而另一種則是在終端開發實現，利用原生代碼調用控制能力比較強，體驗也比較好。但問題在於開發效率比較低，而且無法跨平臺實現；在發佈時也比較麻煩，需要打包到應用市場才能發佈，不能直接更新生效。雖然當下可以通過熱補丁實現，但整體來看依然有一些瑕疵。
爲了兼顧效率和效果，騰訊雲決定推出一個新的開發框架Hippy，幫助使用者用純前端的代碼實現終端效果。代碼採用了前端的代碼實現，但效果基本能達到終端的原生效果。
如果類比java的跨平臺，Java強調可以跨平臺，但其本身只是在原生之上套用了一層虛擬機，通過虛擬機來驅動內容效果。因此很多原生架構是在通過純C語言開發時性能很好，但問題在於不能跨平臺，代碼無法複用。Hippy在終端的情況也是類似的，於是騰訊雲技術團隊通過虛擬層實現跨平臺，基於這種理念打造了純粹的跨平臺能力，用戶也能基於此實現跨終端開發。
目前來看，大多數企業會採用H5來編寫移動端頁面。而在落地時，業界有很多流行的H5框架，基於對金融行業的瞭解來看，目前大多數開發商都在使用Vue和React來做。因此騰訊雲技術團隊在研發時也是支持Vue和React的，從而降低未來開發商的遷移難度。
如上圖所示，Hippy的架構最上層是組件層，向下架構包括了Render解析層和SDK等。此外，配套上Hippy本身還需要提供一些發佈工具，這樣可以支持離線包和熱更新，保證進一步提升用戶體驗，使其與原生體驗基本一致。
Hippy與H5進行對比的話，在運行時佔用空間較小，對內存佔用也比較小，加載時間比較短，運行的幀率比較高，對原生的控制能力強，體驗和native原生近似。同時用H5前端流行的框架Vue或React開發出跨平臺的應用，兼顧H5開發的高效率和Native的體驗性能。
此外，TMF的一個重要方向是通過API開放，其核心一是要解決安全問題，二是在架構層實現微服務化。所以目前TMF在統一開發框架上通過接口實現了與微服務技術的打通，前端服務可以被拆成組件和模塊來看待，在後端調用上則直接採用的是微服務思路。
總結來看，藉助一份代碼實現多端複用的的核心在於開發的語言用的是H5，本身就有多端實現的特色，但是整體呈現效果可以實現原生效果，因此可以一份代碼多端使用。
統一開發下的移動推送能力實現
在TMF平臺中，移動推送能力也是值得重點關注的一點。其具有每分鐘1800萬推送的能力，單推毫秒級和全推秒級的能力，與騰訊系應用共享推送通道能夠保障高抵達率和穩定長連接，並且能夠精準分析用戶按上百種標籤實現精準效果推送。那麼這些是怎麼實現的呢？
首先需要明確的是，在移動端推送主要需要解決的問題是推送和營銷的問題。從底層核心技術來說，TMF平臺主要是基於LBS技術的位置推送。平臺的優勢主要有以下四點：
第一，具有統一推送能力。TMF除了具備自身推送的通道，還可以和廠商的推送通道進行打通和互補，整體具有統一性；
第二，推送的核心保護率很高。通過SDK實現保活，因此只要用了SDK保障活躍性就可以保證觸達。但問題在於，有的硬件平臺和軟件可能會殺掉部分進程，這就導致用戶收不到Push消息。因此，想保障推送效率就需要藉助一些高頻服務，保活共享SDK通道，實現多端保活。
第三，平臺支持基於LBS定位的推送。可以針對某個商圈的人進行高精度的推送，讓整體推送從通知的屬性變成營銷的屬性。
第四，平臺支持公衆號、短信、各類廠商、智能家居等各種內容分發方式，不同的接口提供推送，同時，平臺也支持按照標籤的進行的定向推送。移動推送技術架構如下圖所示：
統一化運維提升運營效率
開發框架的統一解決了開發的基礎，但想進一步提升效率還需要在後續的運維和運營階段繼續進步。平臺在這兩個方面主要提供了數據埋點模板化、A/BTest常態化、統一發布工具等能力。
在數據運營方面，數據分析人員80%的時間在數據提取和處理上，傳統的數據採集需要進行全埋點導致效率不高。TMF平臺提供埋點方式全埋點、可視化埋點和代碼埋點三種埋點方式，並根據不同的需求場景，結合不同的埋點方式。
全埋點數據多但需要進行數據清理和找到關鍵數據；可視化埋點可以針對熱點調整集中性的變化，也可以由分析人員進行埋點，由於本身具有可視化因此可以有非開發性埋點，便捷而且具有標準化模板；針對一些個性化問題難以解決時，就可以用代碼埋點解決，多個方式綜合使用來解決不同場景下的不同需求。TMF平臺提供的6大分類，27小類，80+個指標，可以改變本末倒置的數據分析問題，提高數據應用效率。
爲提升發佈效率，藉助A/Btest提供系統化的版本，可以提升整體開發效率。具體流程如下：首先需要提供整體開發框架，支持做兩個版本；然後需要能夠發佈，數據分析平臺可以提供不同標籤的用戶進行不同的驗證工作，然後把AB版本推給打有不同標籤的用戶羣進行試用並收集用戶反饋；再是提供預設的工具，進行大規模的預演，當看到數據後改進業務數據和體驗，再進行數據預設，然後構建產品，做ABTest。當然，這些測試都需要系統化和工程化的理論體系來支撐。
進一步來講，一些相對簡單的需求可以通過可視化開發讓業務人員基於開發平臺完成，在發佈時可以免於測試，灰度能力支持預覽可以先檢驗問題。可視化開發在UI上的調整是在平臺框架上進行的，不會觸及代碼就不會產生Bug。另外，開發往測試轉移的流程也已經在需求方完成，所以不會涉及漏洞和問題，這樣既完成了需求測試，也可以實現免測試發佈。
爲了繼續提升開發效率，平臺還提供了三大工具箱。傳播工具箱能夠釋放社交玩法，基於LBS和騰訊大數據庫準確引導用戶；場景工具箱則是爲應用提供跨界互通的能力，基於社交生態觸達用戶。AI工具箱則可以拓展智慧玩法，可以提供靜默活體檢測等方式降低人臉識別使用門檻，產品設計的創新與AI能力的應用可以提供更多玩法，吸引用戶使用。
在安全方面，平均每款金融APP存在65個漏洞，並且其中23%爲高危漏洞。因此產品需要增強用戶的安全信心，具體做法可以有三個方面，首先，APP需要有相關品牌的背書，強綁定自家品牌；其次，操作安全要求在一些操作中設計爲可逆的，當錯誤不可被避免時，應該對用戶進行明確引導；第三，實時呈現收益讓用戶騰出更多的時間來明確感知財產。
舉例來看，目前TMF平臺與中國銀行合作打造全行的大數據平臺，在平臺之上發展大數據應用。其中事中風控平臺可以針對交易過程中的欺詐和黑產風險進行識別，每個月能夠識別5萬筆欺詐交易，減少數億元損失。C端依託於騰訊的用戶畫像和連接，在此之上進行智能運營和運維、風控等，在外層提供銀行裏的互金平臺等；B端則藉助騰訊企業微信和企業畫像以及供應鏈合作能力，打造產業互聯。藉助雲計算和生態的力量，突破單體發展的起點瓶頸，拓展金融場景與裂變。
整體來看，TMF平臺對於金融移動端開發的效率提升具有重大意義，能夠跨平臺實現統一。無論對用戶還是開發者而言，都可以擁有更好的使用體驗和更豐富的場景體驗。