實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐

摘要:以“數字金融新原力(The New Force of Digital Finance)”爲主題,螞蟻金服ATEC城市峯會於2019年1月4日上海如期舉辦。金融智能專場分論壇上,螞蟻金服數據技術專家王修坤做了主題爲《實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐》的精彩分享。
在演講中,王修坤分享了互聯網保險產品場景化、高頻化和碎片化的典型特徵以及在風險控制方面所面臨的諸多挑戰,併爲大家介紹了實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐。
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王修坤 螞蟻金服保險事業羣數據技術專家

我們團隊先後推出保障消費者退貨權益的退貨運費險、保障支付寶資金資金安全的賬號安全險以及基於AI模型的車險定損產品的定損寶等,這些產品背後都離不開數據能力支撐,本文將簡單分享過去一年風控相關工作。

互聯網保險特徵:場景化、高頻化、碎片化

分享之前,簡單介紹一下互聯網保險的三個典型特徵:場景化、高頻化、碎片化。

  • 場景化:我們的產品覆蓋了我們的衣食住行各方面,“衣”有保障服飾質量的質量保證保險,“食”有保障食品安全的食品安全險,“住”有提供信用住的擔保保險,“行”有提供騎行意外險等;
  • 高頻化:互聯網的便捷可以幫助我們通過產品可以同我們的用戶高頻交互,提供優質體驗;
  • 碎片化:相比較傳統保險,我們可以隨時投保、分期繳納保費;

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風控所面臨的問題

風控場景複雜: 我們的產品覆蓋了衣食住行方方面面,如何再大量不同場景下建立合適的風控解決方案。

風險規模聚集: 互聯網爲用戶提供便捷的同時,也可能給不法分子提供了便捷,從而使得相比較傳統場景,風控能力表現尤爲重要。

風險變異高頻: 互聯網的試錯成本較低,這使得對手能夠不斷地去驗證保險產品的風控策略,並尋找產品的弱點和漏洞,通過高頻變異來想法設法繞開保險產品的風控規則。

實時風控能力: 我們在提供實時理賠的極致服務體驗同時,背後就需要實時風控能力保駕護航。

實時智能決策平臺

那麼,如何解決上述問題和挑戰呢?在過去的一年中,我們基於實時智能決策平臺DecisionX構建了一站式風控解決方案。實時智能決策平臺DecisionX不僅能夠支持整個風控全鏈路的工作,還可以支持包括決策、開發、管理、運維以及後端分析、監控等在內的所有工作。
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全鏈路風控解決方案

在過去一年裏,我們基於實時智能決策平臺DecisionX建設了從風險監控、風險識別、風險分析到知識沉澱的全鏈路解決方案。風險監控幫助我們從宏觀層面把握風險態勢;風險識別幫助我們從微觀層面感知風險;發現可疑風險之後,我們需要進行對風險拆解分析,定性風險;完成案件分析後,需要挖掘特徵從而優化提升風控能力。
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實時智能決策平臺對於算法的支持

除了上述全鏈路風控解決方案能夠很好支持以外,DecisionX還在垂直深度提供優質的解決方案,接下來舉例說明如何提供AI算法能力支持。

關係異常識別

基於關係的圖算法模型是保險風控反欺詐的一個比較有效的能力,如何基於圖算法進行社羣識別是我們面對的一種重要工作,下面幾種常用算法:

  • 標籤傳播:一種可以基於網絡關係,根據標籤數據節點和無標籤數據節點,通過傳播標籤從而達到對社羣關係的圈定和識別。
  • 異常網絡結構識別:通過提煉各種風險的網絡結構特徵,通過尋找類似網絡結構特徵,從而識別相似可疑的社羣內容。
  • 關係表徵:除了上述方法以外,通過圖關係表徵相關算法,可疑將關係特徵向量化,從而可以融入傳統機器學習進行模型訓練。

除了上述場景之外,螞蟻還做了很多關係層面的嘗試,這裏不再贅述了。所以,DecisionX幫助我們連接關係算法,有效地提升風控能力。

異常圖片識別

保險理賠需要上傳材料,利用材料造假是騙保的一個重要手段,因此我們也基於圖片研究了多種風控能力:

  • 圖片特徵相似:通過圖像識別算法識別理賠圖片中是否存在相似特徵等,再結合其它特徵綜合判斷材料是否虛假等。
  • 目標物體分類:通過圖像識別算法識別圖片目標物體,過濾明顯不符合理賠材料需求的無效材料,減少人工審覈成本等。

案例分析

這裏舉一個2B產品的例子,該產品可以爲用戶提供履約擔保,從而幫助用戶解決繳納保證金的痛點,但是對於信用偏低的用戶提供了“機會”,所以產品上線之後,前前後後多次受到了大批量攻擊。去年,我們重新建設了這款產品的風控體系,一方面基於平臺建設了風險監控預警能力,解決風險感知薄弱滯後問題,一方面基於平臺建設基於異常識別算法、圖挖掘算法、隱案挖掘算法等建設風險識別能力,最後基於平臺提供的解決方案部署風控能力,從而有效減少騙保風險。新風控方案上線後兩個月,在覆蓋人羣更大的情況下,使得案件量大約下降90%,從而良性發展創造了很多可能性。

我們還有很多保險反欺詐場景,包括大家熟知運費險、賬號安全險等,我們開發了多種類型的風控原子能力,在多元化場景上篩選組合配置,從而形成各類產品的風控手段。總之,任何產品的風控都是一個持續對抗的過程。也正是因爲有對手的存在,所以成就了現在的我們。
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