在過去的數年間，技術創業是最熱門的賽道之一，資本對開源技術的青睞造就了一個又一個可能成爲獨角獸的創業公司。與此同時，資本自身所在的金融行業，也迎來了與IT技術深度結合的又一個時代，是爲金融科技。
金融行業從信息化到數字化，經歷了怎樣的發展歷程？當下的金融科技進入到了哪一個階段？金融科技下的數字化轉型，關鍵點是什麼？金融行業亟需哪些中臺技術能力去解決自身的痛點問題？
4月9日，TVP大咖們以《數字化輔助資本高效運轉》爲主題，帶着與會者們一起潛入金融科技 2.0 的時代深水區，暢遊金融科技的過去、現在與未來。
一、「守正創新」金融科技2.0階段的應用與發展
國家工程實驗室金融大數據研究中心祕書長、騰訊雲TVP 王超，帶來了題爲《“守正創新”-金融科技2.0階段的應用與發展》的主題演講。他從金融科技的背景、技術、場景、機遇四個方面出發，深刻剖析了金融科技2.0階段的應用與發展。
（一）金融科技背景
分享伊始，王超老師向與會者們介紹了我國金融科技邁入2.0階段的歷史背景，他指出，金融科技的發展需求主要來源於金融服務需求、金融服務供給、金融風險安全三個方面。一方面是金融科技發展的內在訴求，另一方面卻也面臨着行業性的金融痛點：
- 中小微融資、供給側改革、碳達峯碳中和、鄉村振興、專精特新等戰略；
- 不均衡、縣域以下金融服務短缺，金融抑制與金融脫媒；
- 金融基礎設施面臨發展挑戰，新技術發展應用與安全。
從金融和科技兩個角度看，金融是一個非常重要、驅動科技發展的場景。同時，金融也是很重要的支撐科技的工具。回顧金融科技的發展歷程，是一次逐步去僞存真、守正創新的過程。
從2015年至今，隨着金融科技的逐漸規範化，相關法律法規的制定與完善，推動了金融的發展，同時把最核心、最本質的優勢保留了下來，被傳統的金融機構所吸收消化，真正地開始邁入了金融科技的2.0時代。
王超老師介紹道，當前國內金融科技產業生態可以分爲以下三大主體：
- 金融科技市場主體：金融機構；金融科技公司；科技、互聯網公司……
- 金融科技監管機構：金融監管機構；科技監管機構；地方監管機構……
- 金融科技服務機構：金融科技投資機構；金融科技孵化機構；金融科技人才服務……
在這個生態中，也發生了非常有意思的變化。首先是金融機構在科技方面投入的飛速增長，數據顯示，2020 年我國銀行、保險、證券(僅證券公司)的 IT 支出分別爲2078 億、351 億、 263億，分別同比增長 20%、27%、21%。另外一方面，金融科技公司在互聯網金融服務方面的收入也保持了快速的增長勢頭。以上這些都是金融科技在發展創新過程中的直觀體現。
（二）金融科技技術
王超老師總結道，當前金融科技的代表技術可以用“ABCDI”來作指代：人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈和物聯網 5 個核心技術方向，金融科技的技術都是圍繞着這幾個技術做一些組合的應用。如果對金融科技技術做一個簡易的分層，可以參照雲計算的劃分方法，從底層的IaaS層到中間的PaaS+DaaS層，再到頂層的SaaS層。
具體到金融科技的典型技術用例，王超老師也舉出了非常翔實的技術方向：
- 人工智能：機器學習算法在股票市場預測、風險評估和預警、交易反欺詐等場景有着廣泛應用；知識圖譜在挖掘潛在客戶、預警潛在風險方面比較領先；計算機視覺在身份驗證和移動支付等環節備受追捧。
- 區塊鏈：比較有代表性的用例是央行的數字人民幣；此外區塊鏈構建了一個去中心化的信任基礎，區塊鏈存證，數據庫的打通及對供應鏈金融產業的發展等都有所支持。
- 金融雲計算/信創：金融信創一期、二期試點效果明顯，開始在存量機構全面推廣。
- 大數據：金融機構的數據中臺基本都已構建完成，在數據接入、數據存儲、數據計算、數據分析等方面有着廣泛用例。
- 聯邦學習：相比傳統方式，聯邦學習的技術帶來更加嚴密的隱私防護，在數據使用的安全合規方面提供極大便利。
- RPA：智能RPA大幅提升工作效率，全流程從4小時減少至10分鐘內。
（三）金融科技場景
在介紹完金融科技的代表技術以後，王超老師結合實踐用例給出了金融科技領域下的典型場景。
首先是數據中臺的建立，爲數據獲取、數據存儲、數據分析、數據安全保護等，提供了一個功能齊全的中臺能力，爲技術研發、產品開發、業務合規、日常運營、運維及職能機構建設等方面都提供了有力的支持，幫助企業領導者更好地做出正確決策。
然後是數智化的運營，通過用戶畫像，數據分析建模，進行精準的投放，從而提升營銷各環節的轉化率，同時也提升了用戶體驗。
第三是大數據風控，實現從建立底層標籤庫，層層往上搭建模型，最後通過決策引擎落地的方式，助力業務合規。
除此以外，包括數字貨幣、小微金融、產業金融、政策金融、金融監管、智慧網點等方面，也都有日漸成熟的金融科技的場景化實踐案例。
（四）金融科技機遇
今年，人民銀行印發了《金融科技發展規劃(2022-2025年)》，其中提到了健全金融科技治理、充分釋放數據要素潛能、打造新型數字基礎設施、深化關鍵核心技術應用等8項重點任務。以此爲背景，王超老師分析了金融科技在新時代下迎來的新機遇。
首先是金融數字化轉型諮詢，金融數字化轉型的方式方法，企業架構如何構建，數據的採集、分析、治理如何完善，信息技術如何創新等關鍵方向，無一不需要大量的諮詢與服務。
第二是人才的培養，金融行業紛紛成立科技子公司，在深化數字化轉型的過程中，供給側的高素質人員缺位非常嚴重，行業對人才培養的呼聲日趨高漲。
第三是金融雲計算與信創，爲國內的雲計算與信創企業帶來了更多機會點。
除此以外，金融科技的運營與風控，監管合規也是經典的機遇方向，而隨着網絡安全法律法規日趨健全，金融科技領域的數據治理與安全也將迎來更多的機遇和發展。
分享最後，王超老師針對用戶提問也做了精彩的解答，剖析了金融行業各主體的發展區別，以及金融科技發展規劃下，哪些關鍵技術將得到更多使用機會的問題。
二、金融科技浪潮下的數字化轉型
騰訊雲TVP行業大使韓光祖，帶來了題爲《金融科技浪潮下的數字化轉型》的主題演講，從金融數字化轉型階段、組織及戰略規劃角度切入，深刻剖析了場景製造的全貌與敏捷進化生態銀行的發展，暢想了元宇宙銀行的畫像。
（一）金融數字化轉型的階段、組織及戰略規劃
韓光祖老師在開始切入正題前，先給與會者分析了金融數字化轉型的4個階段。如下圖所示，金融數字化轉型從1.0時代的直通金融，到2.0時代的流量金融，再到3.0時代的場景金融，逐步地走入了金融數字化的深水區，而未來4.0時代的客戶金融，將會實現充分的客戶體驗與虛擬銀行的結合。
韓光祖老師指出，在金融數字化轉型的戰略規劃側，主要方向圍繞以場景金融、用戶體驗、數字運營、敏捷驅動和核心方向，搭配關鍵技術結合運營目標，通過一個開放的平臺將資產端和資金端打通的做法。
（二）場景製造-SG/SP/SR/SO
韓光祖老師介紹道，場景製造是一整套的方法論，其中包含場景嫁接（SG）、場景參與（SP）、場景複製（SR）、場景疊加（SO）等四個方面。
- 場景嫁接（SG）：場景嫁接有一個IBCD的漏斗模型，連接情景、價值與時空。場景嫁接是跨界思維、新鮮感、差異化、參與度、與行業品牌結合、產品做成連接器、獲得更多流量入口、增加客戶黏性等一系列動作的集合。
- 場景參與（SP）：場景參與的目的是爭搶用戶、吸引用戶做貢獻、讓用戶和品牌行動一致。這裏提到的幾個場景參與案例包括李渡酒、奧利奧、鹿晗發射衛星等case。
- 場景複製（SR）：場景複製的目的，是將生活化、專有化、儀式化的原生場景複製到特定的產品、渠道或者空間中，藉助實體場景構建購物環境的面(點到線) 藉助虛擬場景(APP)，構建“消費服務的面”；藉助場景體驗營銷活動，構建“連接與促銷的面”。環境服務客流銷售構成“體”。
- 場景疊加（SO）：場景疊加的目的在於，場景追蹤與設置圍繞用戶生活、消費、社交從線上到線下設置場景，從場景到場景流，給用戶飽滿場景體驗。
（三）敏捷進化生態銀行
韓光祖老師表示，過去幾年敏捷銀行的概念提得比較多，但現在對銀行的要求已經不僅僅是敏捷，而是一種敏捷進化的生態銀行。從銀行的維度來劃分，可以具體到渠道、產品服務和社羣、私域三大模塊，生態銀行的模式也包括開放平臺型、中介引流行等多種。要建設這樣的敏捷進化的生態銀行，對金融行業數字化團隊的要求非常高，既要全面提升企業前中後臺的架構能力，又要在流程上做到足夠的智能化，需要不斷持續地打造敏捷開放的自進化樂高型銀行，圍聚生態，做到共生共贏。
*參考埃森哲諮詢
（四）元宇宙銀行頭腦風暴：從客戶體驗出發
師指出，關於元宇宙銀行的頭腦風暴，未來幾年元宇宙銀行的核心在場景金融、全面的用戶體驗、旅程與生態結合數字化的運營、敏捷的驅動搭配科技 ABCDIS，並透過開放平臺連結資產與資金端，結合顯示與虛擬世界的交互, 並能滿足用戶與客戶 5S（簡單、快速、安全、閉環、解決問題）的基本要求。
參考 Roblox 給出的元宇宙八大要素，韓光祖老師提出了元宇宙銀行的服務特徵，具體如下圖所示。
元宇宙銀行的應用，關鍵在於如何實現多模態融合交互方式，保障全場景交互體驗，才能助力元宇宙價值生成與輸出。當客戶戴上交互設備以後，手機銀行如何實現功能玩法、數字人如何實現美妙交互、積分商城是否能實現逛街的效果等等，都是未來可以去暢想的形式。
*數據來源：億歐智庫
分享最後，韓光祖老師做了一個精彩的比喻：行業數字化轉型的過程中，金融科技就像在後面追着你跑的熊，腳踏車是企業的基本功，騎車的人是行業裏的各位同仁，如果你停下了創新迭代的步伐，那麼離失敗也就不遠了。
三、金融音視頻中臺建設創新與實踐分享
騰訊金融雲資深產品經理姜淵，分享主題爲《金融音視頻中臺建設-創新與實踐分享》，他從騰訊雲金融音視頻中臺能力、音視頻金融業務的支撐能力及場景創新與實踐分享三個方面出發，展示了騰訊金融音視頻中臺能力的全貌。
（一）騰訊雲金融音視頻中臺能力
騰訊金融雲在過去幾年間一直深耕金融行業，幫助數十家銀行搭建了自己的音視頻中臺。在這個背後，靠的是騰訊多年在RTC技術方面的技術積累與創新。
姜淵老師表示，騰訊雲實時音視頻（Tencent-RTC）提供全平臺互通的高品質實時視頻通話服務，依靠強大的網絡基礎設施，可以有效解決用戶多運營商跨網、低延時、高併發接入等關鍵問題。強大的底層技術、流暢的音視頻通道，配合專業的服務團隊，這是騰訊雲能做好音視頻服務的原因。
衆所周知，不同的金融業務場景安全、合規需求，對於音視頻鏈路的穩定性、音視頻會話質量提出了不同的要求，騰訊雲也有着領先的技術設計：
1. 分層解耦架構設計。支撐金融場景對於複雜內網環境、敏捷開發、安全要求。
2. 音視頻引擎及QoS能力。3A處理（回聲消除AEC、噪聲抑制ANS、自動增益控制AGC）、弱網對抗（抗丟包、網絡自適應）。
3. 全網加速能力。全球邊緣節點覆蓋，多運營商就近接入，支持實時智能調度。
在底層技術方面，騰訊雲提供了多平臺支持、多功能及豐富的接口、全網加速能力、安全可靠、弱網環境下仍能保證通話質量等開箱即用的功能。在金融音視頻行業影響力方面，騰訊雲作爲牽頭方參與了金融音視頻行業標準的制定，同時也是金融科技聯盟音視頻工作組組長單位。
騰訊雲在落地音視頻應用的時候，致力於將音視頻中臺建設爲全行對客服務場景下的基礎設施，基於音視頻能力支持不同的業務部門、不同的場景需求。姜淵老師指出，一個完整的音視頻中臺從底層到頂層可以分爲三個部分：一是底層的原子化的音視頻技術和網絡基礎設施，二是中間層的基於音視頻場景的組件化作業中臺，三是前端面向客戶和銀行的音視頻接入渠道。
在覈心的中臺技術能力方面，總結下來需要包括底層技術、基礎設施、組件化能力、行業理解、落地實施等方面在內的綜合性能力。騰訊雲在音視頻中臺能力架構方面，提供平臺能力、組件化能力和場景連接能力的集合，幫助金融行業快速接入、無縫使用，同時又能做到安全合規。
在音視頻通道的建設上，騰訊雲提供金融專屬音視頻通道加私有音視頻通道的混合雲部署架構，以滿足銀行復雜業務場景需求和監管的安全要求。通過一套中臺，同時支持客戶從移動端發起呼叫遠程辦理業務，也支持內網機具端發起呼叫辦理業務，並可實現多人協同業務辦理，金融場景下工作效率及客戶體驗同步提升。
（二）音視頻金融業務的支撐能力
分享期間，姜淵老師拋出了一個有意思的問題：要支持複雜音視頻業務場景，音視頻平臺應該具備什麼樣的中臺能力？對於這個問題的解答，在騰訊雲看來應該至少具備四個方面的能力。
- 第一，要有全渠道接入、全終端兼容性、安全性能力以及信創支持的能力。
- 第二，要有支持全終端的座席端應用與SDK，支持開箱即用，還要提供靈活的被集成模式，支持行內現有系統靈活集成的能力。
- 第三，要有強大的音視頻組件化支撐能力，還要有面向業務場景的功能組件能力，支持應用商店式快速部署的能力。
- 第四，具備基於組件快速拼裝的流程編排工具：視頻交易應用的全生命週期管理。支持通過拖拉拽的形式快速上線業務場景。
在這樣的能力閉環下，騰訊雲當前面向銀行不同業務條線，已經具備超過200+的業務落地場景，是金融行業數字化轉型的強力小助手。
（三）場景創新與實踐分享
姜淵老師介紹道，騰訊雲在金融行業場景創新的過程中，有着豐富的實踐經驗可以分享，而在後疫情時代，視頻業務的場景發展迅猛，“無接觸”式服務得到客戶與用戶的廣泛認可。
業務視頻化一般分爲短視頻和長視頻兩種模式，短視頻模式下一般是在原來的業務流中嵌入視頻環節；長視頻模式下更像是網點櫃面辦理業務，先接通視頻，然後在視頻過程中，完成業務的辦理。這兩種模式在當前的銀行業務場景中，都有非常多的落地使用。
具體到實際的業務場景下，姜淵老師舉了不少實踐場景示例，如遠程視頻櫃面業務辦理能力、雲營銷洽談間-營銷專用視頻會議能力、面向普惠金融場景的遠程信貸服務能力、自助雙錄+數字人智能雙錄等多樣化的創新場景，幫助金融行業滿足在視頻場景下的不斷創新需求。
分享最後，姜淵老師還非常細緻全面地回答了用戶關於銀行安全合規性要求下，騰訊雲如何做等技術支持等相關問題。
結語
隨着產業互聯網時代的悄然來臨，驅動傳統行業發展的引擎已經悄然變換，數字化技術成爲了變革行業標準的推手，行業如果不求變革，最終就避免不了掉隊的危機。
TVP 自成立之初，便希望能夠“用科技影響世界”，讓技術普惠大家，踐行科技向善的初心與本心。作爲坐擁技術大咖與行業大使的科技組織，TVP希望能在數字化轉型的時代中，做行業產業升級、革新認知的樞紐，用一場場精彩紛呈的閉門會、辯論會幫助行業前行。