隨着全國第一批民營銀行運營一年多各自推出自己的產品，我們可以從民營銀行的產品來觀察它們所帶來的改變，本文試圖以微衆銀行和網商銀行這兩家典型的互聯網民營銀行爲列來做分析。
互聯網銀行還是逃不出商業銀行的三大基本業務----存貸匯，只是它們更加以客戶爲中心，更加靈活，更加便利，試圖服務更廣泛的人羣。
存款業務：
互聯網銀行基本沒有存款業務，如微衆和網商都沒有網點沒法攬存，但各自都推出理財產品來代替傳統的存款產品，如網商銀行的定活寶、餘利寶、隨意存；微衆的餘額理財，同時還有代銷的理財產品。隨意存產品比較有創造性，用戶可以根據自己的需求確定存期，銀行根據不同的存期給予不同的利率，能滿足用戶不同流動性需求；定活寶則是同時具有定期的高利率和活期的高流動性兩個優點，可以看做是利率市場化的創新。簡單總結就是民營銀行的存款業務利率更加市場化，收益率更高，更加靈活方便，但由於沒有網點，只有手機APP可以使用，更加適合年輕人，老年人由於缺乏安全感比較少會去嘗試。
貸款業務：
貸款業務歷來是銀行最主要利潤來源，但傳統銀行主要服務一些高富帥的大客戶，如國企央企等，或者一些特殊政策羣體，如學生貸款等，普通人除了房貸基本拿不到貸款，而小微企業由於缺乏信用也拿不到貸款。民營銀行只能從傳統銀行挑剩下客戶的來突破，另外就是隨着社會的發展，年輕人消費信貸越來越火，這也是民營銀行的主要市場目標之一。如微衆銀行的微粒貸，利用微信強大的客戶羣體覆蓋的用戶非常廣泛，但普遍都是小額授信，充分展示互聯網的長尾理論；網商銀行則主要是針對小微企業，這主要是網商背靠淘寶天貓等大量小微商家；同時花唄、借唄也是另外一支新力軍。
民營銀行的貸款業務創新比較多，主要有以下幾條非常讓傳統銀行汗顏：
1、隨借隨還，借幾天算幾天利息，這是非常大的突破，給貸款人提供靈活便利的借貸服務，而且7x24小時隨時隨地都可以借款和還款，突破傳統銀行的時間和空間限制，這是互聯網銀行最大的創新服務。
2、利率根據不同人羣市場化，這是互聯網銀行根據大數據的支持而做出的決策，無需人工干預。
3、服務人羣更廣，絕大多數成人都能得到授信，只是額度不同，利率不同，這是傳統銀行沒法做的事情
4、風控更加細緻，這是互聯網銀行纔有的，也只有少數幾家大互聯網公司纔有這個能力，如芝麻信用，徵信覆蓋用戶生活的每個方面，比傳統的徵信更加客觀可靠真實。
匯款業務：
匯款主要就是轉賬功能，互聯網銀行在這方面與傳統銀行業務差別不大，主要的創新就是轉賬速度更快，免費。
最後再次總結下，互聯網銀行主要是圍繞覆蓋更廣的人羣以便服務更多的客戶、提供更捷便的服務、提供更公平客觀的服務來進行業務創新，相信它們將爲中國帶來改變，提高人民的金融服務，乃至生活質量。
哦，還忘了一件事情，互聯網銀行都提倡去IOE，自身具有很牛逼的技術體系，同時爲了杜絕浪費，努力把自己的科技實力輸出給傳統的中小銀行，這對傳統的中小銀行，可能是好事也可能是壞事，好事就是一下好像如虎添翼，不用自己幹IT也能做一些很酷的業務，壞事就是所有業務都依賴可能成爲競爭對手的輸出方，所有數據都把握在輸出方，。。。。。。（這裏省去一萬字），這可能是中小銀行的噩夢開始，也是互聯網銀行顛覆的開始。