(本文內容整理自我在鴻學金信贏在青年-工薪青年投資理財培訓中所講的部分內容，希望能給廣大的工薪青年白領們在規劃及解決人生財富問題時提供一定的參考意見！)
我們早出晚歸，每天上班，加班，陪客戶，陪領導官員，累死累活，雖然不情願，但又必須去做。爲了什麼？一切都是爲了錢。因爲必須有錢，我們才能生存，才能談生活，才能所謂幸福。如果沒有錢，我們會不安，會恐懼，會自卑，會被人看不起，不敢結婚，不敢要孩子，不敢生病。。。。。。因爲錢，因爲利益，仇人可以變朋友，同樣因爲錢，經常朋友變成了陌路人。錢可以買很多東西，比如吃的，用的，穿的，可以四處旅遊，可以買房子，買車子，可以買快樂，買“媳婦”。美女“寧可選擇寶馬車裏面哭，不願在自行車上笑”，從中作梗的就是因爲錢。錢爲什麼有如此大的魔力？
我們每一個人都想有錢，越多越好，不管是努力工作還是投資理財目的大都是爲了能獲得更多的錢。那麼，錢究竟是什麼東西？錢的書面說法叫貨幣。下面我們就從金融的角度來對錢（也就是貨幣）一探究竟。
1、貨幣的起源及發展關於貨幣起源：我們中學時都學過，貨幣是商品交換發展到一定程度的產物；是在商品交換從以物易物發展到以物易貨過程中，一些特殊的商品被用來做爲貨幣，充當一般等價物的商品，注意早期的貨幣本身是一種有實際價值的商品，這種商品的特點有價值較高、易分割、便攜帶、好度量、易保存、耐持久等等。
從古至今，貨幣的發展經歷了以下過程。從最開始的稀有物(比如非常大的奇形石頭，象牙）到貝殼，後面到各種金屬（銅、鐵、金、銀等等），然後是後面出現了紙幣，比如第一張紙幣交子，後面紙幣在全世界流行起來（與某種有價值的商品直接持鉤的紙質憑證）-再到後面的不與任何東西掛鉤的信用貨幣-紙幣，發展到後面的電子貨幣，乃至各種虛擬貨幣等等。
下面我們來看一看古代(曾經)的紙幣與現代的紙幣差別。
先來看看古代(曾經)的紙幣產生的原因。
在北宋的時候，由於經濟及商業比較發達，商品交換非常活跌。那時候鐵是一種貨幣，但因爲特價上漲，在商品交易中需要的鐵比較多，比如一匹絲綢，賣掉的話可能會得到5公斤鐵幣，如果背一籮框絲綢來賣，可能換回的就是幾大馬車的鐵幣。攜帶非常不方便。爲了解決上面的問題，一些大商家，財團，聯合起來，用紙印刷憑證上有圖案、密碼、劃押、圖章等印記，面額依領用人所交現款臨時填寫，作爲支付憑證流通及存款憑證，這就是世界最早的紙幣-交子。這樣，鋪戶之間交易只需要拿這張紙就可以了，非常方便，當然如果你覺得拿紙不放心，也可以隨時到交子鋪換成鐵。老百姓後面覺得拿紙很方便，也能正常用，也就習慣用紙幣了，後來國家發現這個東西好，這樣國家用錢的時候就不用愁找金銀鐵這些東西了，直接在紙上寫數字即可，於是就發展成爲官方印製交子。
同樣的道理，比較早期發行的美元，那時候商品交換已經非常發達了，而且國家之間的貿易交換也很頻繁了，那時全世界國家雖然都有自己的貨幣，大家公認的貨幣是金銀。美國也不例外，因爲平時攜帶很多金銀不方便，特別是大額的商品交換，於是就發行了便於攜帶，便於使用的美元紙幣。當時的美元，其實只是用於收取金銀的憑證。他實際是是有含金量的，含金量在1792年，美元採用了金銀復本位制，按照當年頒佈的鑄幣法案，一美元摺合371.25格令(24.057克）純銀或24.75格令（1.6038）克純金。後來美國貨幣改爲“金本位制”，美元含金量爲1.50466克，再後來變爲0.888671克。後來美元繼續貶值，貶值後的美元不能兌現成金，僅外國中央銀行可按官價向美國兌換黃金。
因爲打仗，國家間停止黃金進出口，由於需要增加開支，於是多印出很多美元，美元數量大增，金的數量沒有隨着相應增加，這種情況下只能調整美元兌黃金的比例，越兌越少，再最後玩不下去了，改爲美元與黃金脫鉤，也就是不能兌現。3、現代的紙幣：信用貨幣（通貨)
貨幣發展到今天，全世界國家基本都改成了信用貨幣，並從法律上規定了不允許把黃金作爲貨幣，必須使用指定的法定紙幣作爲商品交換媒介。
信用貨幣是什麼東西？簡單一點來說，他實際就是一個比較強大的個體所籤發出來的借據，借條而已。比如馬雲，他現在很強大，再強大也要消費也要購物，他到五星級賓館去住宿吃飯，比如他到成都來買房子，他看中一家公司等等，假如他剛好手中沒錢，他只需要寫一張借條（或者開一張支票），我想只要認識他的人都會認可，都認可馬雲開出的借條能換到相信的貨幣，馬雲還可以把這個借條上標名：任何人憑此借條均可以在某一天隨時找他兌現，於是當拿到這個借條的人，可以拿來在認可馬雲的圈子裏充當貨幣購買東西。於是我們可以認爲，馬雲寫的借條實際上就成爲了馬雲的朋友圈及商業圈中的公認貨幣。如果馬雲是喜歡開出借條的人，他就可以到處寫借條，這些借條還可以在馬雲朋友圈進行商品交換流通，這個借條就成爲了貨幣。要知道，現在很多國際上的銀行都希望收到馬雲的借條，因爲他的價值比人民幣及美元都堅挺。
信用貨幣的特點，需要依託於發行他的個體或組織足夠的強大，並且有足夠的信用，如果一但信用喪失，所開出的借款（發行的貨幣)就會變得沒有什麼價值。比如，馬雲的另外一個“朋友”，王林大師曾經也有這個能力，明星官雲圍繞在他周圍，他在買東西，找人辦事等也都只需開借條即可（我看到過好多王林手寫的借條），那些拿到借條的人就會直接像拿到貨幣一樣開展服務提供商品。前段時間王林報出被抓了，王林所開出的借條，基本上就沒任何價值了。
現在的信用貨幣，雖然說貨幣的發行受到經濟發展情況，國家債務水平，物價上漲，大衆生活滿意度等影響。但當國家沒有錢的時候，或者經濟不好的時候，當各種方法都試了不行時，就會走上發行貨幣的路，由於生產成本低，發行起來非常容易，普通民衆無法對其制約。
因此，我們經常說，錢嘛，真的就是一張紙而已，嚴格來說甚至連一張白紙的不如，一張白紙還有一點價值，比如可以擦桌子或擦屁股，而紙幣如果發行組織失去信用或者被更替，就真正的什麼價值都沒有了，因爲那麼多人傳來傳去，太髒了。
現代信用貨幣的表現形式，除了紙幣，還有輔幣，期票，銀行券，支票，銀行存款，各種電子貨幣等等。
當然，無論是何種表現形式，不管你信不信，從本質上來說，現代信用貨幣本質就是一張欠條，是國家或聯盟給民衆（或者使用這貨幣的羣體）所開出的欠條，這張欠條沒有任何抵押，靠的就是國家或聯盟的信用作擔保，僅此!
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 私人微信號:caishiyou)，EasyJF開源團隊創始人，曾經是一枚程序猿，IT技術講師，現在互聯網金融創業，任鴻學金信CEO，專注教育培訓行業互聯網金融服務。歡迎大家轉載，轉載請務必註明作者信息。
