FinTech之信貸業務
1. 市場
1.1 用戶定位
中小微企業及個體
1.2 市場規模
• 在中國近9000萬家小微企業中，約80%沒有獲得傳統的銀行信貸
• 2018年我國消費信貸市場（不含房貸）規模8.45萬億元，預計到2020年市場規模將達到12萬億元，年複合增長率爲19%，市場的巨大潛力正吸引各大機構加速進入
1.3 市場集中程度
從目前市場情況來看，我國消費信貸市場的競爭格局較爲分散，前十大公司的合計市場份額不足50%，尚未形成壟斷局面，長尾效應明顯。這是由消費信貸的高風險本質決定的，如果行業形成寡頭壟斷局面，一旦頭部公司發生違約風險，將引發整個金融市場的系統性及流動性風險
1.4 政策背景
1）中國政府部門表態支持民營企業，央行也在釋放流動性，用於信貸服務，並放寬了中小企業融資的規定
2）強監管：2019年中國金融市場穩中有變，金融監管在既定框架內持續推進，非銀金融監管趨嚴，P2P行業整頓肅清，小貸公司面臨洗牌與轉型。目前已有約80%的違規P2P平臺被整改或清退，小貸公司數量也在急速瘦身。根據中國人民銀行統計數據顯示，截至2019年6月底，全國性現有小貸公司7797家，貸款額9241億美元，同比2018年上半年，小貸公司總數降低597家，貸款額降低522億美元
2. 商業模式
商業貸款（主要）：2B，中小微企業貸款
消費貸款：2C，個人消費者的貸款，貸款買房、買車、讀書等等。消費貸款屬於零售業務中的一種
P.S. 零售業務就是2C的，非零售業務一般是2B（對公業務），給機構服務的，現在銀行業越來越重視發展零售業務
3. 信貸產品
（需要調研）做成一個表格，常見信貸產品及其利率，還款期
4. 應用到的技術
4.1 大數據風控
4.2 區塊鏈用於轉賬，生成智能合約
金融科技爲信貸業提供了區塊鏈技術和智能合約。區塊鏈技術爲資金轉賬提供了更好的安全性，智能合約爲借貸雙方規定了權利義務，這些技術可能是現在金融行業最前沿的創新，如果它們能夠被廣泛使用，信貸業在審覈信息和義務履行上將會更加安全方便
好處：應用於轉移支付 transfer money
1）不需要第三方
2）及時
3）不需要中介費
賬本 ledger
1）開放式賬本 open ledger：是a chain of transaction，public to everyone，解決了第三方的不透明問題
2）分佈式的，每個人都有整個系統的賬本，一摸一樣
3）同時同步的 synchronized
礦工 Miner
定義：每一個區塊鏈中的party都可以成爲miner，作用有二
1）validate每筆交易是否有效
2）標記該筆交易key並向所有其他party宣佈同步更新這筆transaction到leadger中
第一個validate並且key這個交易的miner將會獲得比特幣
5. 解決問題
5.1 融資難
銀行不太願意向小企業放貸，原因有二，
1）因爲小企業沒有抵押，盈利能力有限，風險較大
2）傳統銀行放貸額通常很少低於100萬元人民幣，但金融科技平臺上的平均貸款規模要小得多，平均1w左右
–> 因此企業更願意向其他信貸機構尋求貸款，即使利率偏高
5.2 融資慢
從銀行貸款的流程很慢，手續複雜，在中國，符合條件時，通過在線服務申請貸款可能只需要幾分鐘時間
6. 案例: 阿里旗下的網商銀行
中小企業和個體戶的貸款平均額度：9900元人民幣
貸款總額：>1.19萬元人民幣，978萬家企業，with 不良貸款率約1% （截至2018年9月底）
參考資料
[1] https://baijiahao.baidu.com/s?id=1623984609623690844&wfr=spider&for=pc
FinTech系列解讀分爲
1.公司解讀
1）螞蟻金服
2）騰訊FiT
3）招商銀行
4）華泰證券
5）平安科技
2.業務解讀
1）虛擬銀行
2）信貸業務
3）支付業務
4）理財業務
3.技術解讀
1）雲計算
2）大數據
3）5G
4）區塊鏈
5）人工智能
參考資料
[1] https://baijiahao.baidu.com/s?id=1623984609623690844&wfr=spider&for=pc
麥肯錫_零售銀行_相關報告
1）四大趨勢塑造未來中國零售銀行市場
https://www.mckinsey.com.cn/wp-content/uploads/2015/01/1.4-CN-PFS-report.pdf
2）零售銀行之大數據驅動
http://img3.iyiou.com/Document/2017-07-12/Big_data_marketing.pdf
3）集約化智能化發展零售業務
http://img1.iyiou.com/Document/2017-07-12/Development_retail_bank.pdf
4）客戶體驗：領先銀行的成功之道
http://img2.iyiou.com/Document/2017-07-12/Customer_experiencefinal.pdf
5）轉型中的中國零售銀行業
https://www.mckinsey.com.cn/
6）四大趨勢塑造未來中國零售銀行市場
https://www.mckinsey.com.cn/
7）零售銀行跨越式發展的八大策略
https://www.sohu.com/a/156210045_406875