目錄
1、 商業銀行基本信息
2、 商業銀行主要業務
3、 商業銀行系統介紹
01 商業銀行基本信息
我國銀行的類型：
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中央銀行 |
中國人民銀行 |
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政策性銀行 |
國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行 |
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商業銀行 |
5家國有商業銀行，12家股份制商業 銀行，衆多城市商業銀行 |
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農村金融機構 |
農村信用社、農村商業銀行 |
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中國郵政儲蓄銀行 |
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外資銀行 |
可經營業務受限 |
1.中央銀行
（1）中央銀行的職能：
《中國人民銀行法》第二條規定了中國人民銀行的職能:“中國人民銀行在國務院領導下,制定和執行貨幣政策,防範和化解金融風險,維護金融穩定人行可以運用的貨幣工具包括:
①要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款準備金
②確定中央銀行基準利率
③爲在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現
④向商業銀行提供貸款
⑤在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯
⑥國務院確定的其他貨幣政策工具
（2）中央銀行的職責：
①制定和執行貨幣政策
②發行人民幣、管理人民幣流通
③監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場
④實施外匯管理,監督管理銀行間外匯市場
⑤監督管理黃金市場
⑥持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備
⑦經理國庫
⑧維護支付、清算系統的正常運行
⑨指導、部署金融業反洗錢工作,負責反洗錢的資金監測
⑩負責金融業的統計、調查、分析和預測
2.政策性銀行
政策性銀行是國家發起、出資成立,按照國家的產業政策或政府的相關決策進行投融資活動的金融機構,不以利潤最大化爲經營目標。
一般來說,政策性銀行貸款利率較低、期限較長,有特定的服務對象,其放貸支持的主要是商業性銀行在初始階段不願意進入或涉及不到的領域。
例：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行
3.商業銀行
（1） 商業銀行的組成：
①國有商業銀行：中國農業銀行,中國銀行,中國建設銀行,中國交通銀行,中國工商銀行
②股份制商業銀行：中信銀行、華夏銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀銀行行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、渤海銀行、廣東發展銀行、興業銀行、浙商銀行、恆豐銀行
③城市商業銀行：地方性的城市商業銀行,如武漢市商業銀行等,數量衆多。
（2）商業銀行基本特徵：
①首先，是企業。以營利爲目的，依法經營，照章納稅，自負盈虧。
②其次，是特殊企業。經營特殊商品—貨幣和貨幣資本；採取信用方式經營，不改變貨幣的所有權，只把貨幣的使用權做有條件的讓渡；創造的是能充當一般等價物的存款貨幣。
③不同於其他金融機構。不同於中央銀行，其經營面向工商企業、公衆和政府經營的的金融機構；不同於一般金融機構，業務更綜合，經營一切金融“零售”和“批發”業務，爲客戶提供所有金融服務；是唯一經營支票存款業務的金融機構，能夠爲客戶辦理轉賬結算。
（3）商業銀行職能：
商業銀行的職能是由它的特徵所決定的,主要有五個基本職能:信用中介:集中閒散資金,投入國民經濟各部門支付中介:工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人信用創造:將自己的負債作爲貨幣來流通,具有了信用創造功能金融服務:爲客戶提供信息服務的條件,諮詢服務,對企業“決策支援”等服務調節經濟:調劑社會名部門調節本國的國際收支狀況。
（4）商業銀行的定義：
根據上述對商業銀行特徵及職能的分析,如果我們要對商業銀行進行一個概括性描述,可以總結如下:商業銀行是以追求利潤最大化爲且標,以多種金融負債籌集資金,以多種金融資產爲其經營對象,能利用負債進行信用創造,並向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業。
（5）商業銀行組織模式：
國內大部分銀行都是總分支架構,在總行以外地區設立分支機構,分支銀行的各項業務統一遵照總行的指示辦理。
運用計算機網絡專線連接各個分支機構,使用同一的業務系統,數據一大集中。
（6）商業銀行組織架構：
圖1.商業銀行組織架構圖
（7）商業銀行業務範圍：
*吸收公衆存款;
*發放短期、中期和長期貸款;
*辦理國內外結算;
*辦理票據承兌和貼現;
*發行金融債券;
*代理髮行、代理兌付、承銷政府債券;
*買賣政府債券、金融債券;
*從事同業拆借;九.買賣、代理買賣外匯;
*從事銀行卡業務;
*提供信用證服務及擔保代理收付款項及代理保險業務;
*提供保管箱服務;
*經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。
（8）商業銀行盈利方式：盈利主要受到收入和成本兩方面的影響，收入與成本之差及時盈利。
**銀行的收入項：貸款利息收入；投資收入（股息、紅利、債息及出賣有價證券的價格淨差額）；中間業務收入（手續費、服務費等）。
其中投資收入和中間業務稱爲非利息收入，逐漸增長。
**銀行的支出項：吸收存款支付利息；借入資金支付利息；貸款與投資的損失（壞賬、投資於有價證券的資本損失等）；工資、辦公費、設備維修費、稅金等。
（9）商業銀行風險：
在業務經營中儘量避免各種經營風險,保證穩健經營與正常發展。安全性是商業銀行首要的業務經營原則,沒有安全性,就無法開展正常活動,更談不上盈利。
商業銀行的經營風險有哪些?
*信用風險:借款人或債務人不能到期償還本息
*利率風險:市場利率變動或國家利率調整帶來的損失
*流動性風險:流動資產不足,不能滿足客戶提款和貸款需要
*匯率風險:匯率波動造成的損失
*通貨膨脹風險:貨幣貶值造成的損失
*政治風險:政局變動、政策改變
二 商業銀行主要業務
1、商業銀行業務-負債
（1）負債業務
*是商業銀行籌措資金、藉以形成資金業務來源的業務,是資產業務和其他業務中間負債的基礎。
*主要由存款負債業務和借入負債業務」兩大部分組成,其資產中數量最大、內容業務最複雜的是存款負債業務。
（2） 負債業務組成
負債業務由存款和借款組成。
存款是指商業銀行通過各種靈活多樣的方式吸收居民個人、企事業單存款位及轉換、政府機關貨幣資金的活動,是形成商業銀行主要營運借款資金來源的一項負債業務。
借款主要包括同業借款、中央銀行借款、向國際金融市場借款、回購協議等。
（3） 存款業務產品：
圖2.存款業務產品
2、商業銀行業務-資產
（1）資產業務
是指銀行將自己通過負債業務所業務集聚的貨幣資金中間加以運用的業務，是商業銀行取業務業務得收益的主要途徑。
（2）資產業務組成
由貸款業務和投資業務組成。
貸款業務：是銀行主要的資產業務,是運用其資金、取得利潤的重要渠道。
投資業務：是指商業銀行通常將一部分資金投資於一些有價證券,以確保銀行資金的流動性、安全性,並獲取一定的利潤。商業銀行投資的證券多爲政府公債券,尤其是中央政府債券。
3、商業銀行業務-中間業務
（1）中間業務
是商業銀行不運業務用自己的資金以中間人的身份負債中間爲客戶提供各類業務金融服務並從中業務收取手續費的各項業務。
（2）中間業務種類
圖3.中間業務種類
三 商業銀行主要系統
1、系統分類
銀行系統分爲:業務類系統、渠道類系統、數據分析類系統、基礎平臺系統
業務類系統:核心系統、信貸系統、理財系統
渠道類系統:網上銀行、手機銀行、直銷銀行、櫃面、ATM
數據分析類系統:數據平臺、數據倉庫
基礎應用系統:加密平臺、影像平臺、短信平臺
2、銀行主要系統架構圖
圖4.銀行主要系統構架圖