（理財七）如何挑選合適的貸款

（理財七）如何挑選合適的貸款

貸款三大原則

貸款有三大原則，選銀行、選大銀行、不要中介。至於爲什麼，可以看一下下面的博文

https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/100774217

 

IPM要素法來挑選合適的貸款

剛纔講的是貸款三原則，接下來教給大家IPM要素法來挑選合適的貸款。

所謂IPM，就是貸款的三個要素，I指利率，P指期限，M指還款方式。每筆貸款，把這三個要素搞清楚了基本就有底了。要素中，利率I最重要，期限P其次重要，M還款方式再次。接下來，分品種看看貸款中的IPM。

 

• 住房按揭貸款

目前有兩種方式公積金貸款和商業貸款

看IPM中的利率I，我們吐血推薦公積金貸款，因爲利率真的太低了。各地公積全貸款的政策不同，以北京爲例，5一30年的利率只有3.25％，5年期國債利率都比公積全貸款利率高，這是國家給的福利，大家必須要用。具體辦理公積全貸款要求和流程，聯繫當地的政府公積金管理機構，不要怕麻煩，會省很多錢的。

公積金貸款的額度有時不夠用，比如北京公積全新政規定：每繳存一年可貸10萬，最高可貸120萬，那就要結合商業貸款一起辦。商貸利率遠高於公積金貸款，甚至達2倍以上。大家會發現，在開放商的售樓處都會有1家或幾家銀行現場辦理住房按揭貸款，申諳貸款只能找他們，因爲這些銀行和開發商有按揭貸款協議。近年來，住房按揭貸款政策越來越嚴格，不同銀行貸款利率上浮程度不同，比如有上浮5％的，可能還有上浮10％，甚至15％，一套房和二套房的利率也不同。因此不同城市有差異/怎麼辦呢？

教給大家一個降低商貸利率的放方法，如果開發商簽約的按揭銀行利率高怎麼辦？準薦大家選擇直客式住房貸款。這種貸款品種通常只有大銀行纔有，利率通常相對低。而且這種貸款銀行把資全首先放款給借款人，由借款人拿着首付款和銀行貸款一起去給開發商付款。因爲借款人一次性付款，開發商會給予房價1％~3％的折扣，可以得到更多的實惠。

對於住房按揭貸款，要通過公積金和直客式兩個貸款品種來降低利率。

再說期限P，這個沒什麼我們主觀可以改變的，無論公積全還是商貸，住房按揭貸款期限最長都是30年，原則上期限越長的貸款越好，因此騰挪的空間大。從期限角度看，住房按揭貸款是最好的貸款品種，我們可以貸的時間長一點。

再說說住房按揭貸款的還款方式M。按揭貸款常見的有等額本息和等額本金還款法，簡單對比下，兩者都是每月還款，兩者"每月還款總金額"有明顯區別：等額本息，就是每個月還款的"本+息"之和始終保持不變。而等額本全，就是每月的還款總額裏，本金部分始終保持不變，利息另算。例如，借了50萬元，要分50個月還，則按等額本金法，每月要固定還1萬元本金，另加利息。

等額本金：每月月供金額逐月遞減，每個月還款的本金固定，剛開始還款時利息較多，還款壓力較大，但較節省利息

等額本息：每月月供全額不變，方便記憶，每月還款金額最開始的時候還的本金較少大部分是利息，還款壓力相對較小，

所以說，同期限同利率下，等額本息的總利息支出高於等額本金，再簡單點，直接說選擇方法，如果能無壓力承受等額本金的高月供全額，果斷選等額本息。如果明確計劃5年內提前還款，果斷選等額本金。否則，都選擇等額本息。

除此之外，還要關注銀行利率浮動政策。住房按揭貸款都是浮動利率，這個浮動不是指初始利率的浮動，是指貸款期間，如果人民銀行基準利率調整了，按揭貸款利率的基準利率也會相應上浮或下浮，再疊加初始貸款時的浮動比例。需要注意的是，有的眼行規定在每年的1月1日調整利率浮動，有的銀行規定人民銀行基準利率調整次月就調整，舉例。總的來說還是1月1日調整的比較好，因爲下浮倒還好，如果上浮了，可能增加還款壓力，而這種壓力還是滯後些比較好。

如何看基準利率https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/100766961

 

• 購車貸款

傳統的銀行購車貸款，成本和靈活性都不如住房按揭貸款。爲什麼這麼說呢？因爲車貸的利率I至少是基準利率上浮10％，期限P最長5年，還款方式M之須是等額本息。如果一定要做車貸，根據貸款三原則中第一條，銀行的車貸還是最優惠的。

有的朋友可能會反對，很多經銷商駐點的銀行或汽車金融公司，都有零利率零手續費的購車貸款，還有的車型支持首付50％，一年之內不用還款，一年後再一次性支付剩餘的50％購車款等等，但天下沒有免費的午餐。"零利率''通常只是一種營銷手段零利率並非是銀行或汽車金融公司不收利息了，而是這部分利息是由汽車廠家和經銷商承擔，然後再補貼給銀行或汽車全融公司。羊毛出在羊身上，汽車廠家和經銷商之然將

這部分補貼通過各種方式轉嫁給購車人，比如取消原有購車優惠、強制保險、強制汽車裝飾等等，而且有的暢銷車型也不支持零利率貸款方式。

在實際辦理中，朋友們可以留意一下。國內的汽車全融公司除自有資全外，通常需要從集團或銀行拆借資全房貸，因此貸款利率不可能低。所以，我更推薦朋友們在購車時選擇信用貸購車。上節課提到過，目前主流很行的信用貸額度湧常30萬元，這筆資全足以購買一輛不錯的家用轎車。而信用貸的最大優勢，不在於貸款利率高低，而在於信用貸可以選擇每月付息，每年歸還一次本金的模式，這種模式下，每月歸還貸款的壓力很小貸款可以滾動發放，即在1年到期時準備30萬歸還貸款本金，然後立即（通常當日）再貸出30萬。理論上，這種信用貸是可以永久存續的。而且這種模式下並沒有抵押汽車，如果想換車或者做汽車抵押貸款都比較方便。

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貸款基準利率上浮是什麼意思？

如果貸款基準利率6%，上浮40%的概念就是基準利率上調到8.4%。

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• 汽車抵押貸款

說回剛剛的汽車低押貸款，我們非常不推薦這個貸款品種。因爲大多數銀行沒有這個貸款品種，提供汽車抵押貸款的都是些民間借貸機構。民間貸款機構的利率非常高，通常在20％以上，除非極短期的資金週轉，否則這個利率是難以接受的，因此不推薦哈。

 

• 房屋抵押貸款

房屋抵押貸款是各行都有的品種，利率I都會上浮10％以上，可以多找幾家大行諮詢下，貨比三家，選個利率相對低的。期限P最長10年，還款方式和住房按揭貸款相同，不再贅述。

需要重點關注的是，房屋抵押貸款用途問題。一般包括以個人消費和個體經營兩種用途。那麼以個人消費爲用途申請的房屋抵押貸款，需要做受託支付舉個例子，客戶以購買50萬元買江詩丹頓腕錶爲途申請貸款，獲批後銀行不會把錢提出來給你的，會要求直接打款江詩丹頓專賣店的公司賬戶。

如果沒有做受託支付，銀行會要求借款人在一段時間內，比如半年或一年，提供貸用途證明材料，比如刷卡消費單，購物發票等，證明你確實花在要花的地方了而不是拿去炒股買樓了。還有的銀行會把貸款存入借款人的一張借記卡。這張卡只能過POS機刷卡消費，而不能轉賬或提取現金。總之，銀行目的是防止貸款流入股市或樓市，這是央行的統一政策規定。

除銀行外，市場中還有大量的民間借貸機構提供房產抵押貸款，利率就比較高了，最低20％左右，利率高的可能月利率3％以上，只適宜急用的短期資金週轉。民間借貸機構的目標客羣往往是達不到銀行房屋抵押貸款要求的客戶，比如房齡超過20年的老房子，比如房主年齡超過65歲等，如果你真的沒辦法了要求助民間借貸機構，切記不要長期借入高成本的貸款。

 

• 信用貸款

目前。在銀行申請信用貸的手續越來越便捷，你甚至通過銀行的手機APP客戶端可以時隨地發起貸款申請，最快的情況下，貸款資金可以實現當天到賬。如果你有意去借信用貸。我們建議無論是否辦理貸款，都可以找幾家銀行嘗試申請信用貸，驗下自己的信用"價值多少錢“，一旦未來臨時有資金需求，在信貸這個資全渠道做到心中有數。

信用貸利率I通常是基準利率上浮10％以上，如果是服務於大的央企、國企、上市公司、集團公司，銀行有時會給與優惠利率。信用貸的期限P，常爲1~3年。信用貸的還款方式M也有前述的多種方式，優先選擇每月只付利息，每年歸還本全的方式，還款壓力最小。

但是大家也別掉以輕心，一定注意真實利率問題。有部分銀行的信貸人員會告訴你，借10萬元，每年7000元的利息，聽起來似乎很合理，但是他沒說是什麼還款方式啊！如果這個利息是在等額本息的還款方式下，實際年利率是15％左右，因爲每月都在歸還本金，實際並沒有自始至終使用到10萬元的本金。實際上人家也沒說錯，但是可能會對借款人造成誤導了。這一現象在其他品種貸款裏也存在，大家幹萬不要在不知情下，貸了相對的高息貸款。

要避免這種情況發生在貸款時一定問清具體的年利率數字，如果貸款有手續費的話，還要把手續費折算成利率進行計算。而且，對信用貸的利率管制是比較松的。有的銀行信用貸利率可以高達18％以上，已經很貴了。

額度方面，總體上通常取決於申請人的月收入，收入多就代表還款能力好唄。有的銀行會考察借款人的公積全繳存情況，以北京爲例，通常達到公積金繳存上限，即每月有6000多元的公積金收入，則可給與最高的貸款額度，如30萬元。也有的銀行考察借款人有沒有大額信用卡，以及用卡和還款情況等等。

 

• 信用卡及花唄等其他貸款

嚴格來說，信用卡不是貸款，是一種信用支付方式。信用卡使技巧網上有很多，大家記住個原則，如不能足額歸還當期賬單，儘量選擇賬單分期，可以大幅降低利息支出。因爲信用卡未足額歸還的部分，是以18％的年利率計息的。但是像花唄，京東白條、百度的有錢花、攜程的拿去花等等，他們不是信用卡，基本可歸類於消費信貸，如不能足額歸還當期賬單，這類貸款的利率通常可類比信用卡未足額還款部分，即約18％。所以大家要看好還款規則和時間，最好設置個自動還。