（理財六）貸款用途的分類

（理財六）貸款用途的分類

貸款是什麼？

在遇到諸如買房、買車、大額消費的時候，該不該貸款，該貸多少，還是選擇用存款或理財的資金。在貸款之前先要了解不同用途下的貸款分類，至於如何選擇不同分類的貸款性價比，可以到下一篇博文去查看詳情。

在英文裏，信用和貸款是同一個單詞，Credit。貸款需要信用爲基礎，信用需要湧過貸款積累，兩個相生相伴。然而，信用和貸款並不能完全劃等號。舉個例子，一個誠實守信的工人由於收入低微而無法獲得所需的貸款，一個屢屢違約的人因爲持有大量資產卻能獲得鉅額的融資。貸多少款，證明企業價值有多高。這句話有些道理，但貸款並不是總能判斷價值，從來不貸款的人不意味着沒有價值，比如我們最喜歡的勵志女性一一老乾媽，她的辣椒醬企業就不貸款。

那麼貸款到底是什麼？我們總結了一個比較通俗易懂的定義供朋友們參考，貸款就是在當下花未來的錢。信用卡，是花下個月的工資在當下消費；車貸，是花未來5年的收入在當下購車；按揭貸款，是花未來30年的收入在當下買房，等等。

我們進一步想，花未來的錢，就需要有人先給你墊錢，墊錢的人就是銀行。銀行給你墊錢，會先看你的信用，確保你不是老賴，不會明明有錢就是不還，再看你未來是否會有錢，你未來的錢可能是來自工資獎金，也可能是變賣房或車得到的，總之，銀行估計你未來會有錢，就願意給你墊錢。而且，銀行不能白給你墊錢，就有了利率和利息，所以是有成本的。

 

貸款需要注意什麼

（自己的可支配收入應可支配還款）

在考慮怎麼貸合適之前，應該先考察下可支配收入是否能支撐還款。其實各類貸款機構在審覈一筆貸款申請時，都會主動考察這一點。大多數很行都有規定月還款全額不得超過月淨收入的60％，否則拒絕貸款。如果你收入1.5萬還信用卡5000，也就是你每月扣除其他貸款，還有1萬塊錢，這時候你去做房貸，最多貸給6000元，這6000元其實就是可支配收入。因爲認爲你可以還款用，因爲剩下的4000元就是不可支配收入，之須花在指定的地方，比如喫喝房租奶粉錢。如果你平時信卡刷爆了，收入1.5萬，全部還信用卡，你每月的淨收入就是零，那機構就不貸款給你了。

但實際中，銀行由於放貸衝動，就是常說的完成任務，你懂的，經常會放鬆這一要求。無論銀行的要求如何，我們在面對一次貸款選擇時，都應該理性的審視自身的還款能力。所以自我評估一下是否適合貸款。建議朋友們進行還款能力自評。大家可以畫一張表。這個表很簡單，只有兩列，左面一欄是收入，右面一欄是支出。收入欄羅列過去一年的收入，比如工資季度獎，年終獎，投資收入等，支出欄羅列日常生活支出，房租或放貸支出，車貸支出，信用卡還款支出，養育子女支出，贍養老人支出等，兩列分別算出合計數，收入減去支出後的金額，就是每年可以承受的還款金額。

無論銀行如何審覈貸款，如果將要申請的貸款還款金額遠遠超過可承受還款金額，那你幹萬不要去貸款。如果還是想貸款，可就想想，未來收入是否會有90％以上可能會增長，且支出不會有大幅增加。

有句諺語，不要做自己能力範圍之外的事，至少在貸款這件事上，應該遵循這個原則。如果不能還款更可怕，利息滾利息會喫掉你的收入。如果可支配收入足以支撐一筆貸款，那麼我們再聊聊貸款用途的問題。不是所有的貸款，都是值得我們揹着成本去貸的。

 

貸款按照用途的分類

• 現金貸

首先第一種，現金貸。舉個美國人的例子，人們常說，美國是一個活在車輪上的國家。其實，美國還是一個活在貸款上的國家。美國中產階級家庭，他們儲蓄率極低，每月收入用於歸還信用卡和各類貸款後基本沒有盈餘。美國的貸款種類非常繁多，幾乎每個錢的環節都有機構提供貸款服務。其中有一種，叫發薪日貸款，期限極短，只有1一2周，全額很小，僅相當於美國中產階級家庭1個月工資，專門發放給因爲發薪日與信用卡或貸款歸還日不同，而產生借款需求的人。

這種發薪日貸款也被中國貸款機構模仿，發明了現金貸，可惜的是，現金貸的模式和發薪日貸款類似，但用途卻完全不同，其無固定用途，用於人旅遊、購物等消費，主要爲滿足個人的消費需求。而且現金貸無場景、無擔保、無指定用途、還款來源不穩定的特點，發生逾期壞賬後，容易發生暴力催收的情況。新聞常說的裸條就是現金貸的一個變種，在這裏就不多說了。

 

• 房貸

什麼樣的貸款最好，我們的答案是，能夠形成優質資產的貸款最好。

什麼資產最優質，我想答案顯而易見，房產。

在房價一路飆漲的時代，我們曾經遇到過很多極端案例，比如有炒房客一次購買一個小區的十套房產，用一部分流動資金和租全支付每月的貸款還款，流動資全不足時就出售一套房產，最終賺了很多錢。

目前，中央號召房住不炒，我們也完全不鼓勵聽衆們在這個大環境下將房產作爲投資標的。但我們認爲，合理的任房按揭貸款，提早獲得更大的住房改善，我們認爲是更好的選擇，尤其除明顯的地產泡沫地區外，房產本身也是抵禦通貨膨脹的較好投資。

另一個層次，如果家庭現金較爲充沛，不需要貸款情況下，也可以購買滿意的房產，那需要貸款嗎？

目前首套房貸利率大約5.5％左右，二套房貸利率大約6％左右，這個利息成本，實際做一些投資理財還有很大概率可以覆蓋成本的。另外，近幾年流行全球資產配置，通過貸款而閒置的現全，還可以通過合法方式進行包括海外資產等各方面的資產配置，以獲得更多的資產保值增值效果。房貸最長的期限可以達到30年，這個週期很長，理論上存在很多的可能性。比如，在經濟形勢和投資環境轉好後進行實業投資也是一個選擇。最後，經過幾年時間後，還是有大量閒置資全而沒有遇到好的投資機會，再選擇提前歸還房貸也是可以的，1一2年以後的提前還款，銀行通常不收取提前還款收費。總之，如果貸款利率在6％以下，那可以貸一些，讓手裏現全爲王，保持充裕的現金流在弱勢市場下，是個較好的選擇。

 

• 車貸

（不建議進行車貸，除非現金充裕，購車能夠大幅提高生活品質）

第三種，車貸。家用車購買後基本會折舊貶值首年貶值率大約就有15％，因此車作爲資產幾乎沒有保值功能。因此，我們對於車貸的建議與房貸正相反。如果現金充裕的情況下，不建議選用車貸。如果近期沒有更好的投資標的，不建議選用車貸。如果現全不充裕，可支配收入可以支撐車貸還款，若購車能夠大幅提高生活品質，則我們建議可以選擇車貸。

Dream，Dreamhouse和Dreamcar

人生不是完全理性的，比如所謂美國夢首先指的就是dreamhouse和dreamcar，在中國，也有無數的年輕人爲了結婚或是其他原因甘當房奴，承受巨大的貸款壓力。

 

• 信用貸

所謂信用貸就是無須任何抵押和擔保的貸款。個人信用貸款最早出現在2008年奧運會前後，由部分外資銀行將該產品引入中國。2018年上半年的股市大牛市和隨後兩年的房價暴漲，讓信用貸進入大家生活，比如很多人都的花唄、信用卡。

實際上各家銀行信用貸款的用途明確爲個人消費，且嚴格禁止貸款資金進入股市和樓市，銀行一旦發現，有權提前全部收回貸款。然而依然有相當大比例的信用貸款用於購買股票或者房產。

爲了杜絕這種現象，2018年下半年開始，銀監會嚴令，單一自然人信用貸款在各家銀行辦理的總全額不得超過30萬。綜上，我建議，如果有個人消費方面的真實需求，如房屋裝修、購買高端傢俱、婚慶旅遊、教育進修等大額支出現全不足情況下，可以在可支配收入範圍內申請個人信用貸款。利率會高一點，可以諮詢貸款機構。

下面有一篇文章可以區分現金貸、網貸和信用貸寫的不錯，大家有需要可以看看

http://www.sohu.com/a/316050156_120160539

 

• 房產抵押貸款

那如果急用錢，信用貸又不夠，怎麼辦？你還有房產可以抵押啊！第五種，房產抵押貸款，也是目前貸款中常見的。

但是銀監會規定，個人房產低押貸款的用途也是個人消費，不得進入股市樓市。而且各個銀行對房產也有一定要求。有的銀行要求房產沒有按揭，有的則沒有要求，有按揭的房產也可以辦理二次抵押。房產抵押貸款的金額上限通常爲100萬元一200萬元。與信用貸相同，房產低押貸款很大比例被借款人用在了不該用的地方。因此社會上有專門的助貸機構提供相關的服務應對銀行的審查。我同樣建議，別去不合規的貸款，不然喫弓的只會是自己。

• 個人房產抵押貸款和住房按揭貸款區別？

有朋友聽到這裏可能有個疑問，個人房產低押貸款和住房按揭貸款很類似，爲什麼不能通過個人房產抵押貸款優化現金流。

有兩個原因，一是個人房產抵押貸款通常利率會上浮30％以上，遠超過住房按揭貸款利率，一般的投資收益難以覆蓋利息成本。二是個人房產低押貸款通常最長期限爲10年，且常按月等額本息還款，還款壓力大。這也反過來說明，任房按揭貸款，是基於金融政策優惠下的一種較好的貸款口種。

再補充一點，目前很多銀行推出了基於個人房產抵押的經營貸款，金額上限高達1000一2000萬元。這種貸款的邏輯主要與公司經營相關，比較複雜，今天不細談了。只是提醒下，一定不要用這麼高金額高成本的貸款用於高風險的投資，否則，百度套路貸，看看新聞你就會打消念頭。

 

• 質押貸款

質押的東西一般是金融資產，比如你的銀行定期存款、債券、理財產品、人壽保險單、賬戶貴金屬等，如果你還不上，那債主可以直接處置掉。質押貸款比較冷門，眼行設定的質押貸款期限最短可以是一週，金額上限可達200萬元，且利率通常很低，其實質押貸款一種臨時資金週轉的很好選擇。但普通個人貸款一般不建議這種形式。

 

總結

在經濟不發達地區，一般貸款利率非常高，也就是借錢的代價很高，一般人如果想貸款用錢會揹負很大的壓力。相反的，大家可能有所瞭解，日本多年零利率，美國和香港的利率也遠低於國內水平。也就是說經濟越發達，社會越完善的國家或地區，貸款的代價就越低。這是因爲，經濟發達，資全就充沛，社會制度完善，消費就旺盛，資金週轉率就高，貸款資全總體供大於求，所以貸款利率自然就低。

在這個道理之下，朋友們面對該不該貸的問題還在猶豫不決時記住貸款是時代的大潮，是大的趨勢，不要懼怕他，要去了解他。當然，不要做用途不匹配和超出能力範圍的選擇，是永遠的原則，讓事情保持或恢復其應該有的樣子，纔是正確的生活方式。