（理財三）四個賬戶，完成家庭資產配置
家庭資產配置的重要性
爲什麼理財需要配置家庭相關的資產？
假如不分配，全部把錢投進股票基金，股票基金波動大，大概率上賺得也多，這樣不好嗎？
你身邊的朋友，一定有理財好的，也有虧的慘的。爲什麼有的人能在理財中很淡然的享受過程，有的人會緊張的不行？大部分原因都是因爲資金沒有配置好，比如大部分都放在高風險高收益上了，所以資產配置這個事情做得不科學，直接影響到你在理財過程中的感受，在理財中過於糾結和焦慮，也會讓你做出錯誤操作，直到影響你的收益率。
如何進行家庭資產配置
每個家庭或者是每個人都有着不同的理財需求和理財偏好，但有一個共同點一一就是都需要四個賬戶。這就是家庭資產配置的一個基礎的理論一一"標準普爾家庭資產配置"·我們來看這張圖。
- 要花的錢（10%）
第一個賬戶：備用金賬戶，也就是平時要花的錢和急用的錢，這個賬戶，一般爲家庭3—6個月的開支做準備，依據家庭的日常收入自己來調節。比如說家裏每月支出一共是1萬元，那麼在這個賬戶裏就可以根據家庭情況放入3—6萬元不等·那麼爲了保證這筆錢的流動性和安全性，讓它可以充分盡到"消費"和"應急"的職能，我們一般會將錢放在銀行存款和貨幣基金裏，或者有些可靈活支取的短期銀行理財裏面。
- 保命的錢（20%）
第二個賬戶：保險資產賬戶這個賬戶裏放的是保險的錢。是爲突發意外準備的，一般包括重疾險、醫療險、意外險、壽險，用來保證家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命，而且不讓意外事件，讓家庭好不容易攢下的資產遭受巨大損失。在我們建議，這部分的投入資金不要超過總資產的20％，但由於現在保險產品性價比越來越高，光拿投資的資金衡量已經不太合適，未來的課程中，會講到保險上多少合適，更簡單的做法是，每年保費支出不超過年收入的5％-10％爲宜
- 保本升值的錢（40%）
第三個賬戶，就是保值賬戶這部分的錢是爲了人生的期目標準備或者中途不想有太大波動的理財目標準備的，例如買車買房，其實都是爲了打贏通貨膨脹的同時，把資金做一個合理的時間安排爲了更好的花，做好資產儲備，所以這種賬戶不要求多高的收益率和流動性，只要犧牲一些流動性，就是主要咱們不要求隨時能取，收益自然會提高。所以這個賬戶一般放6個月或者一年以上的銀行理財，和投資債券的基金。
- 生錢的錢（30%）
第四個賬戶，提高收益的賬戶，裝的是生錢的錢。在做好了前三步的基礎上，這部分的資產投資短期是盈是虧，已經不會對家庭造成重大打擊了。這句話我要畫個重點，因爲我們在這個賬戶裏，我們用來實現人生的長期目標，會放入一些波動較大,就是中途會虧錢，但長期收益率也較高的理財產品，他們一般是股票基金，或者另類資產中的，房地產基金、黃金基金，海外基金等。那麼就有一個要求，放入這個賬戶的錢，即使市場不好，這個賬戶暫時收益有虧，但絕不能影響我的生活水平、日常消費以及家庭保障。這裏我要提醒，四個賬戶的配置比例應當着年齡、收入、家庭人口的變化而變化，穩健家庭的風險投資，就是第四個錢生錢賬戶，佔比應該隨犏人生步入成熟期後逐步下降，簡單說，年齡超過45歲，在第四類賬戶要少放點錢，降低配比例。