（理財五）備用金及零花錢賬戶如何進行理財
我們知道進行理財前必須先了解自己的財務情況，且要對家庭資產進行配置
之前我們介紹了"標準普爾家庭資產配置"https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/100934550
每個家庭或者是每個人都有着不同的理財需求和理財偏好，但有一個共同點一一就是都需要四個賬戶。這就是家庭資產配置的一個基礎的理論一一"標準普爾家庭資產配置"·我們來看這張圖。
今天我們來細講第二個象限，“要花的錢”如何經行理財（對於四個賬戶的介紹，大家可以點擊上面的鏈接進行查看）
今天我們要建立的賬戶，是備用金以及零花錢賬戶，也就是現金類賬戶，這個賬戶裏面會放着一些收益略高於一點銀行定期存款、流動性和安全性較高的產品。也就是說，我們要保證它爲我們賺錢，但不用賺很多錢，最重要是保證安全和隨用隨取，因此，這個賬戶的目標只有一個：讓我們在日常生活中消費的舒服的同時，有儘可能多的活錢有機會轉化爲家庭資產。
這類賬戶有一個特點就是，流動性要求高，所以理財投資的話一般會選擇風險較低的產品，不至於讓我們虧掉本金。
第一個問題：這個現金類賬戶裏面應該放多少錢？
很多人說，當然是多放點了。因爲我們現在處於一個消費升級的情景，人們在能力範圍內，其實總是願意買更好的東西。我理解啊！因爲我經常碰到有人高估了自己的消費需求或者緊急備用金的標準，導致在這個現金類賬戶裏，存了過多的資金，由於這個賬戶並不會產生太高的收益，所以浪費了一些本來可以配置到其他賬戶去爲我們多賺錢的現金。一句話一一我們在這個零花錢+備用全賬戶裏，最需要尋求的，是消費的錢和投資之間錢的一個平衡點。
這個平衡點怎麼找？先來做個分類。首先，這個賬戶裏面的錢是被分爲兩部分的，一個是日常消費，另一個是備用金賬戶。日常的"買買買"，我們是可以用日常消費賬戶裏的錢的，但是有時候突然發生了一些什麼大的情況，我們可能急需較大一筆錢去解決，或者突然事業了，這個時候我們就要動用備用金賬戶了。
- 日常消費賬戶
大概預估一下每個月大概花多少錢，把每個月的花錢預算填入零花錢賬戶的這一欄裏，這就是我們需要在這裏面每個月填滿的金額。
- 備用金賬戶
一般來說，備用金賬戶的儲蓄額度應該是你的3一6個月的花銷，具體是多少，要看你最近有沒有很多用錢的大事了，沒有的話，最好就放入6個月的花銷，比如你一個基本開支是5000元。那6個月就是3萬元，請記好，這3萬填入備用金賬戶。這部分是爲了確保，即使發生什麼事情，你失去了日常的收入，但你仍能靠着這筆錢有一段日子的生活費用。但是切記，這部分錢不要留太多了，因爲這些錢都是爲了某種支出做準備的，所以放太多的話，閒錢不能及時有效地化爲我們的資產，反而浪費資金效率。
第二個問題：選擇什麼產品進行理財
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貨幣基金（首選）
首選當然是貨幣基金。貨幣基金靈活、安全性高、不虧本且收益不錯。例如大家常用的餘鵝寶，就是貨幣基金的一種。餘鵝寶的好處是，它在賺錢的同時還可以直接用來消費，所以是適合放進零用錢賬戶的。
但是我們也要看到，在收益上最近餘鵝寶7日的年化僅僅是2.65％左右，所以其實考慮考慮其他貨幣基金，也是不錯的。那其他貨幣基金也跟餘鵝寶一樣嗎？我們可以先來簡單瞭解一下到底貨幣基金是什麼。
- 貨幣基金是什麼？
貨幣基金的全稱，是貨幣市場基金，這種基金只投風險很低、流通性很強的品種，比如銀行大額存單【是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額爲整數】，或者金融機構之間的同業拆借【一些國家特指吸收公衆存款的金融機構之間的短期資金融通，目的在於調劑頭寸和臨時性資金餘缺】都是沒什麼風險的，所以對於普通投資者來說，貨幣基金就是我們的現金的"安全墊"和"避風港"，一般來說貨幣基金被看作現金等價物。而且，它的收益率一般是略高於咱們的銀行存款的。
（所以爲什麼不把錢一直扔在銀行活期就是這個原因，錢都是有時間價值的）
- 如何選擇一個好的基金產品？
三個方面（基金規模、基金成立時間、7日年化收益）還要注意貨幣基金是有申購和贖回時間的
基金規模（適中）：太小和太大都不好，一般30-200億之間的基金規模最佳。比如餘額寶總規模1.93萬億，因爲體量太大，不得不增加分流的貨幣基金，爲了控制風險，也不敢投收益稍高的品種，現在收益率越來越低
基金成立時間：2年以上的基金就算合格
七日年化收益：看排名即可
（擴展一下，什麼是七日收益，什麼是萬分收益）
我們先來了解一下什麼是七日收益，什麼是萬分收益。因爲貨幣基金的淨值是不會變的，1份就是1元，1萬份就是1萬元。萬分收益，就是說你放進貨幣基金裏1萬元，每天能夠拿到多少利息。比如說某某寶的萬份收益是0.987元，就是說1萬元放在裏面，每天會產生0.987元的利息。這個反映的是貨幣基金最當前的盈利水平，但是太即時了，不能反映階段水平，所以需要七日年化收益率。7日年化收益是指基金包括當天在內的過去七天的平均年化收益水平，比如7日年化是4％，就是說按照最近7天的年化收益水平來預測，這隻貨幣基金如果放進去100元，1年能給你掙4塊左右。
一般萬分收益*365（一年的天數）/100就可以和七日收益進行比較了，但是萬分收益不能反映階段水平，建議大家還是看七日年化收益
申購和贖回時間：還有一點要提醒大家，貨幣基金是有申購、贖回時間的，一般是t+1，所以不要選擇在週四下午三點以後進行申購和贖回。否則會損失掉週末兩天的收益。
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保險理財
除了貨幣基金外，還可以選擇保險理財
大家都認爲基金公司、證券公司是做投資的對吧？其實保險公司也一直做投資，我們會在很多理財平臺的定期理財裏找到。
但是要注意，這些產品不是全都適合我們的現金類賬戶的。保險理財一般可以分爲天天型也就是可以靈活存取的，還有封閉型，比如一些封閉一個月不能取出的理財產品，還有一些呢，就是封閉期超過一個月的，3個月到5年都有，時間封閉超過1個月這個我就不要建議了，因爲很容易讓我們的現金類賬戶失去定的流動性。這類產品和貨幣基金的收益率區間在一個水平，安全性也是不錯的。
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銀行理財
除了上面這些，我們也別忽略了銀行理財。銀行理財中的短期保本理財也是很適合我們放入現金賬戶的。而且10月以來，包括交通銀行、中國銀行等國有行在內的5家大行紛紛將理財產品門檻由五萬元下調至一萬元，這也讓我們打理起來更方便了。
劃重點（銀行理財最好買銀行自營的產品）！！！！！！！！！！！
- 銀行自營理財產品
銀行裏面賣的所有的理財產品，基本有2種形式，第一種就是真的銀行理財，由銀行自身的信作保證，屬於銀行自營的，銀行對其有責任；
- 銀行代銷理財產品
還有一種是代銷的，是指商業銀行通過銀行營業網點或網上銀行等渠道，向客戶銷售合作機構的相關投資產品。銀行代銷的產品通常有：基金、保險產品、信託產品、黃金等，比如有些朋友看到的通過銀行渠道銷售的分紅型保險，記住，這些都不是銀行理財產品，而是銀行代銷產品。區別就在於，多數代銷產品的收益比較高，5.5％~10％都見到過，但是銀行是不會爲風險負責的，提供購買渠道而已。我們現金管理賬戶要買的是銀行自營的產品，可不要買錯了。要區分哪些是正的銀行理財，最簡單的辦法就是，看產品說明書。找到說明書中的產品登記編碼，如文案中的圖片。在銀行發行的理財產品的說明書中，都會有一個以大寫字母“c''開頭的14位產品登記編碼，如下圖
不是C開頭的都是呀，我們把產品登記編號輸入中國理財網，假如能查到相對應的產品那就是銀行真正的自營理財產品。假如查找不到，那就不是銀行真正的自營產品。
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp
另外，在銀行理財裏面也有一種合同上寫保本，但收益不一定能拿到的結構型理財產品，如果你看到理財產品說明說上收益來源是掛鉤一個股票或者黃金，外匯的，就需要注意一下。
在購買銀行理財時，也要注意合同上寫的起息日一一也就是開始算利息的日子，還有到賬日一一也就是本息一起返還的那天，這兩個信息。因爲這直接關係到你的資金有沒有白白站崗，也就是“錢被划走了，但是卻沒有馬上開始產生利息"
（道理和貨幣基金不要在週四下午三點領取出來同樣道理，因爲貨幣基金到賬爲t+1，所以會白白浪費兩天的收益。）
我們看上圖，銀行理財產品認購期或者是募集期還未結束時，通常是按銀行活期利率計息，舉個例子，如果募集期長達一週，而且投資者第一天就搶到了，那資金就得白站6天崗。大家在讀合同時，一定要注意，計息基礎和計息日的說明。還有到期日和到賬日也要看清楚，我見過到期日和到賬日能相差2周的。大家最好找到期日和到賬日離的近的。而且最好別選要過大節日前到期的。比如春節前一天到期5點後纔到賬，你沒時間續作別的產品。資金也就白白放在活期裏面過節了。
說完了銀行、保險還有基金公司提供的現金類產品，接下來要給大家講兩種，不太熟悉的產品，你聽聽，也許以上幾種就能夠你用的了。不過了解一些，以防被忽悠也是好的。是給有股票賬戶的朋友做的一些科普了！有些朋友平時炒股，那麼他們的現金賬戶裏還可以多這幾種產品做備選。
下面兩個理財需要開通股票賬戶！！！！！！！
收益憑證
第一個是收益憑證，收益憑證類似於某種短期債券，就是證券公司向客戶借錢，然後約定期限還本付息，一般都是三個月內的短期。某種程度上，你可以理解成這是證券公司給出的"存款業務“。不過門檻較高，一般情況下，5萬元可投。想買這種理財產品的朋友，需要下載券商的APP，開個股票賬戶，就可以進行購買。這種產品通常會分爲浮動收益類產品和固定收益類產品，就安全角度上看，我建議大家選個短期的固定收益類就好。
國債逆回購
另一個是國債逆回購。聽起來挺複雜，其實說白了就是持有國債的一些機構缺錢了，想從投資者手裏吸收一些資金，所以這些融資方就商量好一定的利率，同時把自己手裏的國債質押給中間方，以此在投資者手中換得現金。那麼由於整個過程中，國債本身很安全，他們手裏的國債又都是被質押的，他們還不上錢還可以用國債還，所以投資者是不用擔心虧損問題的。交易的中間方都是交易所，都是合規安全的平臺
那麼買國債逆回購需要啥？這就跟把大象放進冰箱一樣簡單。，你需要有一個股票賬戶，，想買深圳的逆回購最少準備1000塊錢，想買上海的是10萬起，，建議大家選深圳的即可，時間不要太久，儘量別超過1個月，打開交易軟件，如果你想買入，就點擊按鍵，選擇賣出、記住是賣出、賣出！重要的事情說三遍哈！最後，輸入逆回購代碼，就搞定了！
國債逆回購的特點是季末、年末的時候，收益率一般會跳高、有時候收益率甚至能超過6％，不過不會持續太久所以大家在年末的時候可以多注意一下，薅薅羊毛。