巧用零存整取提高利息收益
作者: gashero
日期: 2010-06-10
目錄
1 簡介
2 還是談談複利吧
3 用零存整取爭取高利率
1 簡介
已有的各類理財建議帖子大多看起來千篇一律的講複利，再者就是反反覆覆的推銷各種保險。
複利是一種奇蹟自然是大家都相信的，但實際應用中，如果你的數額不夠大，那意味着會被迫導致相當長一段時間內利息難以作爲本金進入下一輪。而這種情況下輪詢週期過長就失去了複利的意義。高額的複利一個重要因素是輪詢必須夠快。試問當你拿着10072.05元去存款(其中72.05元爲當前一個季度整存整取利息)，會不會被沒耐心的業務員建議你只存10000元呢？當然如果你存款總額巨大那我沒什麼可說，你本沒有必要看此文章。
再者就是保險，這更是一件不靠譜的事情。短期(5年內)的保險，或者醫療保險尚且有那麼一丁點用處，不過辦理之麻煩是人所共知。而長期的保險簡直就是個騙局，天知道40年後當你退休時保險公司是否還在，甚至爲其提供擔保的country是否存在。人還是要靠自己的。想要靠幾十年後的保險，有如希望自己所在的公司100年後上市融資一樣的不靠譜。趁着年輕爲自己的未來早做打算纔是正途。
2 還是談談複利吧
複利以往被人炒的太兇了，其實其效果有限。長期的會受到很多不穩定因素的影響。而短期的以三個月零存整取一年複利計算，是 (1+0.0198/4)**4=1.01995 ，實際利率也只是從1.98提高到1.995，提升幅度很有限。
3 用零存整取爭取高利率
零存整取的優勢在於執行的早期被固定在銀行的存款量並不多，而後期大量存款被固定在銀行時可以考慮開新的存單。
比如同樣一筆存款，分爲相同的兩份，間隔半年分別存一年期零存整取。即第一份零存整取已經執行半年後開始第二份，這樣整個週期中，被銀行固定住的存款最多時是在第一份零存整取即將到期時，會有1.5份的存款被固定在銀行，但是同時你拿到的利息是相當於2份零存整取的利息。
同時細分開來，如果以將存款分爲4份，每3個月存入一筆，則被銀行固定最多的時候爲2.5份，而拿到的利息相當於4份零存整取。相比於前者可以拿到多33%的利息，後者可以拿到多60%的利息。
另外一種方式則更簡單，就是將存款分爲兩筆，第一份零存整取，第二份整存零取。在每次第二份到期時，就將其取回的存入第一筆中。相當於拿到了(12/13)*2的零存整取利息。
按照現行(2010-06-10)的利息計算：
執行方式 當前利率 實際利率 1萬元年息
整存整取 2.52 2.52 ￥252
零存整取-2份 1.98 2.64 ￥264
零存整取-4份 1.98 3.168 ￥316.8
零存整取+整存零取 1.98 3.655 ￥365.5
尤其是使用"零存整取+整存零取"方式，實際操作中利率已經超過3年期整存整取利率了。