春節期間，很多朋友諮詢保險的問題，其中大部分都是想給自己的小孩購買保險。但是苦於市場上保險產品的品類和數量太多，不清楚究竟應該如何爲小孩購買合適的保險產品。
所以我自己花了數日的時間，仔細進行了相關梳理。我想利用一篇文章儘量詳實地跟大家講清楚購買少兒保險的種種邏輯。只是沒想到，這一動筆就寫了將近2萬字的長文，說是一篇小論文也並不爲過了。
我想盡量用最通俗易懂的文字，來詳細解答下這個問題。當然公說公有理，婆說婆有理，每個人對待事物都會有不同的立場和觀點，更何況是保險了。
今天要談的話題主要是圍繞對於已經有了小孩的家庭，如何爲孩子購買保險。對於正在備孕、或者已經懷孕希望爲孕婦和將來的新生嬰兒一同購買保險的朋友來說，又將會是另一個話題，以後有機會再展開。
這篇長文主要是從保險理念的角度來談，而並沒有涉及到具體推薦的某幾款保險產品。
如果大家有耐心和興趣的話，後面我會針對此文提到的不同類型的保險產品，再額外花一些時間蒐集整理，公正客觀地幫助大家挑選一些高性價比的保險產品。讓大家花盡量少的錢，買到更合適的保險，從而避免入坑。
最後，由於文章內容過長，爲避免大家失去長時間閱讀的耐心，我計劃將全文拆分爲三篇（上篇、中篇、下篇）分別發送。敬請大家留意~
對了，如果你身邊有對購買少兒保險感興趣的朋友，也請您受累把這篇文章轉發到朋友圈，讓更多的人看到，萬謝！
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下面正式進入正題。
（一）少兒醫保（基本醫療保險）
中國的基本醫療保險分爲三大體系：城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療保險（簡稱新農合）。城鎮職工基本醫療保險暫時與小孩沒什麼關係，主要是城鎮居民醫療保險和新農合。城鎮戶口的小孩辦理城鎮居民醫療保險，農村戶口的小孩辦理新農合。
首先必須強調一點：不管是誰，只要能上社保，一定要去上。社保體系算是我們國家的福利制度。社會醫療保險的繳費水平都很低，我相信任何家庭都負擔的起。
（1） 城鎮居民醫療保險：
各地的社保政策各有不同，所以各位家長可以自行諮詢下當地的社保局或者居委會、街道社保所。
以北京的城鎮居民醫保舉例，在北京也叫做“一老一小醫療保險”，其中“一小”指的是學齡前嬰幼兒及在校學生。
少兒參保範圍：具有北京市非農戶籍的非在校兒童（包括托幼機構的兒童、散居嬰幼兒和其他16週歲以下的非在校兒童）以及在北京市各類普通小學、中學、中等職業學校、普通高等院校、特殊教育學校、工讀學校就讀的在冊學生。對於非北京戶口的學生，若按照規定可以享受免收借讀費的，也可以自願參保。比如，如果孩子的父母有一方持有“北京市工作居住證”，也可以爲孩子在北京參保的。
辦理時間：出生後90日內都可以辦理，參保後可享受自出生之日起至當年年底的醫保待遇。如果沒趕在90日內辦理的話，就只能在當年的9月1日-11月30日期間集中去辦理次年的少兒醫保了，而且只能享受次年1月1日至12月31日的醫療保障，也就是說沒有辦法向前回溯了。
辦理地點：學齡前少兒可以在孩子戶口所在地的街道社保所辦理，學齡兒童可以在幼兒園或者學校集中辦理。
繳費要求：目前北京市的規定是每人每年160元，只要符合上述“少兒參保範圍”的家長都可以爲孩子辦理，而不用擔心孩子是否有先天性疾病，也不用擔心孩子當年得了病後，次年不能續保。畢竟社會醫療保險不同於保險公司的商業醫療保險，社保是屬於國家福利性質的。
醫療待遇：包括門診和住院。其中：門診起付線650元，超出部分報銷50%，每年最多報銷2000元；住院起付線也是650元，超出部分報銷70%，每年最多報銷17萬元。另外，癌症放化療、腎透析、腎/肝移植後服抗排異藥、血友病以及再生障礙性貧血的門診治療，經辦理特殊病種審批手續後，也可以按“住院報銷標準”進行報銷。
另外有關門診報銷的待遇，我查到的規定是：必須連續2年繳費纔可享受，但是按規定時間（即90日內）參保的新生兒當年度就可以享受，否則次年不享受門診待遇。所以不管怎樣，家長們最好在孩子90日內完成參保手續。
而至於其他地區的城鎮居民醫保的實施細則，我就不詳細介紹了，大家可以自己去了解下。
（2）新型農村合作醫療（即新農合）
我國的新農合制度從2003年起在全國部分地區開始試點，到2010年逐步實現了全國農村居民醫療保障的基本覆蓋。不過新農合具體的政策在各地差異很大，包括繳費金額、報銷起付線、報銷封頂線、報銷比例、報銷項目、轉院政策等等。所以具體還是要由家長自己諮詢下當地的社保單位或者所在的居委會\村委會。
但是總體上，新農合政策下農村居民每人每年所需繳納的費用大體在100元-200元之間，每年續費時可能會略有小幅增長，但增幅一般不大。對於普通老百姓來說，還是能夠承受得住的。如果是低保戶的話，還可以享受費用減免。
對於新生兒而言，如果家長已經參保了當年的新農合，新生兒落戶後一般可以免費享受當年度的新農合醫保待遇。等第二年時再按照人頭繳納正常費用。具體情況請務必主動諮詢下當地社保政策，或者向身邊已經辦理過新農合的親戚、朋友、村委幹部瞭解下。
不得不說，中國地大物博，幅員遼闊。所以全國各地區新農合的政策實在千差萬別，而且對於政策的實施細則着實複雜難懂。我拿安徽省某地區2016年的政策舉例，大家可以感受下新農合政策的待遇標準大體如何。
根據當地政府公開信息顯示，2016年新農合的繳費標準是每人每年繳費120元。裏面涉及的報銷補償規定密密麻麻，我就挑一些關鍵的展示下吧：
住院報銷標準：鄉鎮醫院起付線150元，報銷比例90%，縣城一二級醫院起付線400元，報銷比例80%，省市一二級醫院起付線700元，報銷比例80%，省市三級醫院起付線1100元，報銷比例70%。同時對不同額度的住院醫藥費實行分段補償標準：5萬元以下的部分補償比例40%，5-10萬元的部分補償50%，10萬元以上的部分補償60%。住院補償封頂線爲20萬元。
大病二次補償：對於大病還提供大病保險二次補償，起付線累計個人自付2萬元。對於省內醫院的補償比例是：0-2萬元的部分補償50%，2-5萬元的部分補償55%，5-10萬元的部分補償65%，10-15萬元的部分補償75%，15萬以上的部分補償85%。二次補償封頂線10萬元。
普通門診補償：普通門診補償的力度可以忽略，單次普通門診補償比例50%，但是報銷總額度有上限（單次補償額鄉鎮衛生所不超過20元，村衛生所不超過10元）。
慢病門診補償：不設起付線，報銷比例50%，單一慢性病（如高血壓II\III期、心臟病併發性功能不全、冠心病、腦出血、慢性肝炎、慢性結腸炎、慢性腎炎、癲癇、類風溼性關節炎、重症肌無力、系統性紅斑狼瘡等）年度報銷上限2000元，各類慢性病門診年度累計報銷上限3000元。
關於新農合政策，必須做一些更新的補充說明。
2016年1月，國務院發佈了《國務院關於整合城鄉居民基本醫療保險制度的意見》（國發[2016]3號）。規定未來逐步將現存的城鎮居民醫保和新農合兩項醫保制度，整合爲統一的城鄉居民醫保。整合後將實現城鄉居民的覆蓋範圍的統一、籌資政策的統一、保障待遇的統一、醫保報銷目錄的統一以及定點醫院的統一。
通俗的解釋就是說，未來“新農合”這三個字將逐漸消失，隱退江湖了。但並不是說農民兄弟姐妹們就將享受不到國家的醫保政策了。而是說未來城鎮居民和農村居民將享受一樣的醫保待遇，叫做城鄉居民醫保。
所以之前我們提到的中國三大醫保體系（城鎮職工醫保、城鎮居民醫保和新農合），將化繁爲簡，變成城鎮職工醫保和城鄉居民醫保啦。
我在2017年1月23日的一則新聞中看到，人社部政策研究司副司長盧愛紅提到：截至2016年底，全國有30個省區市和新疆生產建設兵團已經出臺了城鄉居民醫保整合的文件。其中天津、上海、山東、廣東、重慶、寧夏、青海、新疆、河北、湖北、內蒙古、江西、北京、湖南、廣西、雲南、河南、山西、黑龍江、江蘇等20餘個省份已經陸續完成初期整合工作。
以啓動較早的河北省爲例。根據河北新聞網的信息：自2017年1月起，河北省城鎮居民醫保和新農合將正式“合二爲一”，實現並軌。自此全省城鎮和鄉村居民將享受統一的居民醫保政策。
其中以河北省某地區最新的政策爲例。每年9月-12月爲參保登記繳費時間，新生嬰兒出生1年內可以隨時參保，享受當年度的基本醫保待遇（且參保繳費日前的6個月內的住院費用也可按規定享受報銷）。
具體繳費標準爲每人每年繳費180元。城鄉居民可在全市範圍內持社會保障卡就醫，同時實現即時結算，不需要個人墊付資金和往返報銷。具體的醫保待遇包括住院、門診統籌、特殊疾病門診、大病保險、意外傷害、生育補助等。
住院報銷標準：若在一級醫院，起付線200元，報銷比例75%；二級醫院起付線400元，報銷比例60%；三級醫院起付線1200元，報銷比例50%。住院年度報銷上限爲第1年8萬，第2年12萬，第3年及以後15萬）。
意外醫療標準：意外傷害起付線400元，報銷比例60%，年度報銷上限爲第1年8000元，第2年1.2萬，第3年及以後2萬。
門診統籌標準：每年累計100元以內的，報銷比例50%，累計超過100元的，超過的部分不予報銷。
特殊疾病門診標準：實施分類管理，甲類疾病（冠心病、腦血管疾病後遺症、乙肝、丙肝等）門診起付線200元，報銷比例50%，年度上限從500-7000元不等。乙類疾病（惡性腫瘤、重症尿毒症、器官移植術後、白血病、血友病、再生障礙性貧血、骨髓系統性紅斑狼瘡等）門診不設起付線，報銷比例70%，也設有封頂線。
大病報銷標準：對於大病的起付線爲1.5萬元（之前的政策是2萬元），按照50%-90%的比例分段報銷。年度報銷上限爲第1年10萬，第2年20萬，第3年及以後30萬。
關於社保，我必須補充強調下，很多人都有這樣的誤區：我自己有社保了，還有必要購買保險公司推出的重疾險或者醫療險嗎？
我先鄭重明確下這個問題的答案：不但有必要，而且一定要購買商業重疾險或者醫療險。
至於其中的道理，我在我的微信公衆號（查理部落）中有一篇發佈時間爲2016年8月29日的題爲《普及貼：有了社保，還需要買大病保險或醫療保險嗎？》的文章裏面有更爲詳細的介紹和說明。有興趣的朋友可以關注公衆號後查找此文閱讀，就不在這裏面廢話了。
（二）學平險
如果小孩兒已經上學了，那麼就不得不提到另外一款特殊的保險產品——學平險。
學平險，顧名思義，也叫做學生平安保險。屬於人身意外傷害保險的一種，主要是面向在校註冊的幼兒園、小學、初中、高中、大學以及其他全日制學校的學生。這類保險主要保障的責任是在校園內（包括寒暑假）期間發生的意外身故、意外傷殘、意外醫療或者住院醫療等。
但是學平險並非“社保”，而是由商業保險公司開發並承保的險種。目前絕大部分商業保險公司都有此類保險產品。
同時學平險不像汽車的交強險，此類保險並非強制性保險，以前基本上都是由學校統一代辦的，前兩年國家出臺了相關政策，防止學校亂收費，取締了學校代收保險費的權力。所以現在學平險都是需要由家長本人自行購買了，大家可以通過各家保險公司的代理人，也可以尋找一些不錯的網上代銷平臺實現自助購買。
學平險有幾個顯著的特點（有優點也有缺點）：首先，保費比較便宜，一般每年保費在100元左右，這算是優點；其次，保障責任基本圍繞在意外身故、意外殘疾、意外醫療、疾病住院，也可以附加門診醫療、重大疾病等附加保障責任。但是保額普遍較低，一般意外身故在5萬左右，意外門診醫療在5000元左右，疾病住院醫療2-5萬左右，少兒重疾1-2萬左右。最後，此類產品都是一年一續保的產品，也就是所謂的交一年保一年，基本上是沒有長期險形式的學平險的。
總之，如果你的小孩達到了入學年齡後，記得給小孩投保一份學平險。
預告：中篇和下篇將於最近幾天陸續發佈，敬請關注。