2019年6月18日，Facebook 發佈消息稱計劃發行一種名爲“Libra”的穩定幣，通過Libra爲全球超過十億人提供普惠金融服務，Libra讓已經略感平靜的區塊鏈湖面頓時活躍。從比特幣到Libra，區塊鏈技術走過了一個十年的輪迴，從金融出發再回到金融。
雖然目前Libra前途尚無定論，但是，它已經讓全世界廣泛、一致地深度思考了區塊鏈技術對金融行業的改變能力。Libra是對區塊鏈技術經典目標的迴歸，而且非常強勢。
《環球時報》英文版針對Libra發表的評論文章指出“全球數字貨幣競爭時代，中國不能缺席”，“隨着全球數字經濟競爭時代的到來，中國產業和監管機構都有必要就數字貨幣進行更多對話，理解甚至是鼓勵數字貨幣。否則，中國有可能會在新的金融格局中落後”。
人民銀行2019年8月2日召開的工作會議中，也明確提出要加快我國法定數字貨幣的研究步伐。2019年9月，國務院發佈的《關於支持深圳建設中國特色社會主義先行示範區的意見》中也指出，“支持深圳開展數字貨幣研究與移動支付等創新應用”。
那麼在區塊鏈走過的這十年中，銀行到底用的怎麼樣呢？我們一起來看些國內外銀行的實際用例吧。
一、國外銀行的區塊鏈應用
國外銀行中，在區塊鏈技術方面的領軍者應當非摩根大通莫屬。摩根大通較早入局區塊鏈領域，其主持研發的Quorum 平臺是企業以太坊聯盟（EEA）公認的技術代表。在Quorum 的基礎上，摩根大通 2017 年 10 月推出了 IIN（Interbank Information Network）平臺，實現跨行信息交互，目標直指SWIFT。摩根大通、加拿大皇家銀行、澳大利亞 ANZ 銀行、新西蘭銀行等相繼加入該平臺，到2019年上半年，已經有超過200家銀行宣佈加入IIN，IIN計劃於2019年三季度啓動。
2019年2月，據CNBC報道，摩根大通將在幾個月內啓動測試，以推出加密貨幣JPM Coin，其機制爲掛鉤美元的穩定幣。計劃面向經過監管審查的大機構客戶發行，用於實現批發支付業務客戶之間的實時交易結算。理論上可以與IIN結合完成跨境支付。摩根大通是美國首個計劃發行虛擬貨幣的大型商業銀行。
2019年5月27日，韓國曆史最悠久的銀行——新韓銀行推出了一個支持區塊鏈的貸款平臺，該系統旨在提高帶流程的時間效率。作爲韓國第二大銀行，該行一致在積極採用區塊鏈技術，此前，還曾實施了基於區塊鏈的利率掉期交易。
2019年6月，據金融科技新聞媒體Finextra報道稱，意大利銀行業協會（ABI）宣佈將部署區塊鏈技術，並從2020年3月開始採用區塊鏈技術進行銀行間對賬。此舉是Spunta（意爲“檢查”）項目的一部分，旨在提高銀行同業之間溝通的透明度和效率。2018年10月，該項目完成首輪測試，驗證了區塊鏈和智能合約的應用，最近一輪測試於2019年2月順利完成。同月，意大利衆議院批准了一項定義DLT和區塊鏈的法案，明確智能合約必須遵守的技術標準。
2019年6月18日，匯豐銀行公告稱其已在印度企業客戶的應收賬款基礎設施中採用了代幣化技術。匯豐銀行的數字應收賬款工具（HSBC DART）是基於一家澳大利亞區塊鏈金融科技公司的代幣化技術開發的。匯豐銀行曾在報告中稱，在外匯交易中實施區塊鏈技術可爲其降低25%的運營成本。
2019年7月底，菲律賓國內的大型商業銀行——菲律賓聯合銀行推出了名爲PHX的基於區塊鏈技術的穩定幣，掛鉤該國法定貨幣“比索”，以該行儲備爲後盾，專注於支付業務，其最終目標是支持菲律賓中央銀行所倡導的“數位普惠金融（Digital Financial Inclusion）”。該行目前與新加坡第二大銀行華僑銀行達成了合作，將代幣化的法定貨幣，從新加坡匯到位於菲律賓南蘇里高的坎蒂蘭銀行，成功實現了菲律賓運用區塊鏈技術進行跨境匯款的首次嘗試。
國外銀行業整體上來看，對區塊鏈技術是持積極態度的，有“幣”和無“幣”的應用都在嘗試，也在着力用區塊鏈技術對傳統金融行業中存在的一些弊端進行改革。
二、國內銀行的區塊鏈應用
國內銀行業較早的區塊鏈應用當屬郵政儲蓄銀行在2016年通過Fabric Hyperledger（超級賬本）在資產管理業務中實現的多方信息交互，即資產管理方、投資管理方、託管方之間通過區塊鏈平臺連接，通過智能合約提高指令執行速度，從而改善了原來各方之間靠郵件、電話進行指令交互的低效局面。
之後，國內銀行紛紛嘗試各類應用。
（一）工行
2017年初，工行參與了央行數字貨幣的發行和基於區塊鏈的數字票據交易平臺的研究工作；同年3月，工行完成基於區塊鏈技術的金融產品交易平臺原型系統建設，在其平臺上爲客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務；同年5月，工行的區塊鏈與生物識別實驗室啓動與貴州省的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺，在貴州省政府的支持下，工商銀行與貴州省貴民集團合作，通過銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區塊鏈技術的“交易溯源、不可篡改”實現了扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”和“高效管理”。
2018年11月20日，工行成功發放首筆數字信用憑據融資。工行聯合核心企業及第三方供應鏈金融服務平臺，利用區塊鏈技術，將核心企業與各層級供應商間的採購資金流與貿易流集成到區塊聯盟平臺上，相當於核心企業用數據交換信用評級。供應鏈上任意一個持有應收款數字憑據的供應商均可在線向工商銀行提出融資申請，申請指令經工商銀行智慧信貸平臺批准後，貸款可瞬間到達企業賬戶，有效緩解了處於產業鏈末端、實力較弱企業的資金壓力。
2019年5月，雄安新區管委會正式啓動運行的雄安徵遷安置資金管理區塊鏈平臺，將應用工行區塊鏈技術，以實現徵遷原始檔案和資金穿透式撥付的全流程鏈上管理。
（二）農行
2017年8月，農行與趣鏈科技合作，推出基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統——“e鏈貸”。該產品利用區塊鏈技術向電商供應鏈的法人客戶提供完整電商融資服務，以解決長期以來涉農信貸業務的信息不對稱、管理成本高等難題。
農行還基於區塊鏈技術構建了掌銀客戶數字積分體系（簡稱“小豆”），以各類權益激勵客戶更多地體驗掌銀重點功能和服務。據統計，至2018年8月，“小豆樂園”上線一年之際，累計參與客戶超過1300萬。
2018年，農行推出了應用區塊鏈技術的企業年金項目，通過把企業年金業務全流程信息上鍊，實現業務各參與方之間信息共享，提升數據處理效率。通過構建可信聯盟鏈，增強了交易可信度，縮短了處理時間，由原來12天縮短爲3天。
農行也參與到了雄安區塊鏈“戰團”之中，與雄安集團合作開發區塊鏈電子票據系統，支持該集團在區塊鏈資金管理平臺推行電子銀行承兌匯票業務，用於新區項目整個鏈條的支付結算，從而實現招投標管理、支付結算、供應鏈融資融信等全面金融服務創新。
（三）中行
2017年1月，中行曾上線區塊鏈電子錢包（BOCwallet）的iOS版本，該錢包地址由32位的數字+英文字母組成，用戶可綁定個人在該行的銀行卡號；同年6月，中行與騰訊合作，測試區塊鏈技術；同年8月，中行與SWIFT（環球銀行金融電信協會）組織和全球銀行一起加入SWIFT gpi區塊鏈概念驗證，以促進金融在SWIFT gpi項目中的應用。
雄安新區可謂是中國區塊鏈技術應用集中地，中行在其中參與了新區土地徵遷系統、區塊鏈資金管理系統、建設者信息管理平臺、雄安集團智慧森林系統、雄安集團招投標系統等開發建設工作。截至2019年3月，已累計參與10萬畝苗景兼用林、容東截洪渠、截洪渠景觀林等新區招投標項目，累計營銷47家總包及分包開戶上鍊，爲中標企業提供直連服務。
（四）建行
2017年9月，建行與IBM合作，在香港開發和推出了一個“區塊鏈銀行保險平臺”，爲其零售和商業銀行業務提供服務；同年11月，建行完成首筆區塊鏈福費廷交易，金額近1億元，成爲國內首家將區塊鏈技術應用於國際保理業務的銀行。該系統逐漸演化爲區塊鏈貿易金融平臺，實現國內信用證、福費廷、國際保理、物流金融等產品端到端全流程在線處理。截至2018年末，該平臺累計交易金額超過2000億元。
2018年，建行率先成立雄安新區服務建設小組，並在當地建立中國建設銀行河北雄安分行。2018年2月上線的雄安區塊鏈租房應用，建行就是其中參與者之一。
2018年9月29日，建行搭建了“區塊鏈金融精準扶貧平臺”，積極推進金融科技和精準扶貧相結合，實現對精準扶貧資金的透明使用、精準投放和高效監管。
除上述外，建行在慈善業務、藥品溯源等領域也上線了一些區塊鏈項目。
（五）平安
2016年，馬明哲在平安集團執委大會宣佈，區塊鏈將是平安未來進軍的重點。同年4月，中國平安正式加入R3分佈式分類賬聯盟，也是中國首家加入該聯盟的金融機構。
2018年2月，平安發佈面向金融行業區塊鏈解決方案的壹賬鏈BaaS平臺。
2018年9月，由平安提供技術支持的香港金管局的融資平臺項目正式上線。
（六）微衆銀行
2016年5月，微衆銀行聯合20多家機構發起成立了金融區塊鏈合作聯盟（深圳），着力推動區塊鏈技術研發和應用落地。其後，金鍊盟成員擴充至六大類行業、近100家機構。同年8月，微衆銀行聯合上海華瑞銀行推出微粒貸機構間對賬平臺，這也是國內首個在生產環境中運行的銀行業聯盟鏈應用場景。
2017年，微衆銀行聯合萬向區塊鏈和矩陣元共同研發了區塊鏈開源平臺（BCOS），並聯合金鏈盟的多家成員機構共同研發了BCOS的金融分支版本—FISCO BCOS，兩大平臺現已完全開源，促進了國內開源區塊鏈生態圈的形成。
2017年10月，微衆銀行聯合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基於區塊鏈技術搭建了“仲裁鏈”，通過區塊鏈分佈式存儲、加密算法等特點，爲司法提供真實透明、可追溯的實時保全數據。2018年2月，廣州仲裁委基於“仲裁鏈“出具了業內首個裁決書，標誌着區塊鏈應用在司法領域的真正落地並完成價值驗證。2018年11月12日，FISCO BCOS在2018年新加坡金融科技節，完成了其首次海外亮相。
微衆銀行此後將工作重點放在區塊鏈平臺建設和生態培育上，並於2019年3月20日，FISCO BCOS開源社區正式發佈FISCO BCOS 2.0。
由於篇幅有限，本文不再一一介紹各銀行的區塊鏈應用。
三、關於銀行在區塊鏈應用方面的思考
區塊鏈技術最初被“中本聰”實現時，的確是以對現有金融體系的變革爲目標，這一點無論在其白皮書還是比特幣創世區塊中都有體現，但是十年來，區塊鏈技術依然是爭議不斷，而且在落地應用方面鮮有突破。
銀行目前的區塊鏈應用，除了國外少數銀行有涉及數字貨幣的應用外，國內外大部分銀行對區塊鏈技術的應用都是無“幣”類應用，只是在突出區塊鏈防篡改的數據加固能力，這是當前區塊鏈應用方面最主要的問題，因爲區塊鏈技術並不具備強大的數據存儲能力，比特幣、以太坊、Libra踐行的都是儘可能最小化數據的設計方式。儘管應用者可能“財大氣粗”，不在乎資源方面的消耗，但這並不是優秀設計該遵循的原則。
筆者認爲，銀行的區塊鏈應用應該多思考以下幾點：
（一）沒有充分利用“信任”
區塊鏈不是理想的數據存儲方式，更不是支持大數據應用的理想方式。區塊鏈起到數據加固作用，鏈上數據不易篡改，但是，銀行採用區塊鏈技術後並沒有因此而簡化業務流程、改變產品形態。比如，供應鏈、貿易融資領域都是當前區塊鏈應用熱點，信用證、福費廷、保理等業務都已經可以上鍊，但是鏈上的金融產品沒有多少變化，只是改變了業務信息的傳遞方式。
如果深入思考，其實供應鏈、貿易金融等領域金融產品衆多，並非是因爲客戶需求多，客戶只用一個需求——資金。不同的金融產品實際上是爲了解決不同場景下的信息不對稱問題。既然公認區塊鏈可以解決數據篡改問題，提供“信任”，那麼，金融產品的種類應該明顯減少，因爲沒有那麼多的信息不對稱能要解決了，例如，爲什麼還需要信用證這個產品呢？
衆多的供應鏈金融產品也許可以整合成一種基於金融產品關鍵數據和智能合約的區塊鏈金融產品，以對應客戶其實從未變化過的核心訴求。金融產品關鍵數據包括：甲乙方唯一標識、合約唯一標識、金額、期限、價格、擔保方唯一標識、擔保率、抵質押品唯一標識、抵質押價值、有無追索權、合約狀態。
銀行只需要採用一種簡單的產品合約，關聯倉單等金融產品用到的鏈上信息，發生融資、償還等行爲時則修改鏈上信息與參與方的關係，這樣的方式，智能合約也更容易實現。
從區塊鏈的視角看，不應該有複雜的金融產品，只會有複雜的信息關係，而區塊鏈的價值正是證明了這種複雜信息關係的真實性。
（二）重平臺，輕連接
自聯盟鏈誕生後，企業級的區塊鏈應用基本上都是聯盟鍊形態，而聯盟鍊形態無一不代表“厚重”的平臺化應用，節點的部署通常選擇雲化部署，節點實際上分佈在同一片“雲”上。這種方式的區塊鏈應用不僅造成信息的集中，實際上也代表了治理的集中，除了少數有投票、記賬權的節點外，其他節點僅相當於客戶端，是被少數節點代理參加網絡，其實已經不再具備“自由”權力，這也是聯盟鏈通常被人批評之處，這樣的平臺與傳統分佈式系統很難說有本質差別。
銀行的應用，無論是購買平臺還是自建平臺，都是採用聯盟鍊形態，而且基本不具備向公鏈擴展的能力，所以一直缺少“殺手級”應用。Libra提出的技術白皮書則均衡了這個問題，採用聯盟鏈的方式建立初期網絡，但是採用能夠以低成本建立節點的方式，支持向公鍊形態擴展和大規模用戶部署。所以，Libra才能夠“一石激起千層浪”。
Libra引起的廣泛關注再次說明了“連接”的重要性，只有逐漸脫離“平臺”設計，讓區塊鏈易部署，才能讓其成爲更加廣泛的金融基礎設施，也能儘快推動標準的發展和互操作、跨鏈等關鍵技術的發展。
（三）價值網絡的探索不夠
目前國內銀行普遍缺少在這方面的探索，隨着央行將加快法定數字貨幣研究工作列爲2019年下半年重點工作之一，CBDC呼之欲出，國內銀行在價值網絡應用方面需要做好充分的準備。
貨幣形態的變化對經濟生活影響極大，而數字貨幣可編程的特點對於當前本就在技術、客戶線上場景構建和駕馭方面具有優勢的互聯網科技公司而言，不次於獲得了一個新的“加速器”。
綜上，當區塊鏈技術逐漸“正向”發展的時候，所有銀行都應當認真思考這一技術形態代表的可能性，儘管最後讓銀行“驚訝”的未必就是區塊鏈，但是技術創新的顛覆性，已經被區塊鏈這種在技術領域遠稱不上覆雜的實現方式再次演示出來。
作者簡介：
付曉巖，《企業級業務架構設計：方法論與實踐》作者，原國有大行資深業務架構師，負責業務架構設計、項目管理，熱衷新技術探索與實踐，具有豐富的銀行業務經驗和企業級項目業務架構設計經驗，曾主導客戶關係、金融市場、同業、資管、養老金等多個領域核心系統的業務架構設計，現就職於建信金融科技有限責任公司。公衆號：曉談巖說。