關於投保人豁免，剛剛接觸保險的朋友總是一知半解，但是因爲有“夫妻互保”等等高大上的名頭，感覺是一份愛的見證，總覺得還是有必要投保的。
同時，也有一些保險自媒體的朋友，認爲投保人豁免的保費過於昂貴了，不如投保一份定期定額的重疾險來的簡單，並且保障穩定。你看，投保人豁免後面幾年保障都沒幾個錢了，還要交定額的保險費，這不是坑嗎？
“良心回答”
我們就來聊聊投保人豁免究竟坑不坑？
本文分爲兩部分，前半段是投保人豁免投保前必須要瞭解的知識點，
後半段是半吊子不靠譜的計算，可供參考。
先說結論
投保人豁免險是一款減額定期保險。
什麼叫減額保險？
減額保險就是每年保額遞減，保費平均的保險，如上圖所示。
什麼叫做豁免？
豁免就是當這份保險的被保險人出事了，這份保單就不需要繼續繳納保費，但是所綁定的主險保障還繼續有效的意思。
誰是誰的豁免，誰又豁免了誰？
對於一份重疾險+投保人豁免來說，實際存在兩套投保人與被保險人的關係。
舉個例子，丈夫A爲妻子B投保了一份重疾險+投保人豁免險
A是重疾險的投保人，B是重疾險的被保險人
A是重疾險附加投保人豁免險的投保人，也是重疾險附加投保人豁免險的被保險人。
如果A（主險的投保人）罹患了投保人豁免中的輕症、重疾、身故或者約定的其他責任，那麼投保人豁免險合同結束，重疾險保障繼續，但是未來不用交保費了。B未來罹患重疾險約定的疾病，也能獲得賠償。
如果B（主險的被保險人）罹患了重疾險合同中的輕症、重疾或者其他保險責任，得到了保費豁免，如果還有其他保險責任還可以得到賠付，那麼保障是繼續的。
（頭暈了？多看幾遍就不暈了微笑臉）
1.投保人豁免也需要做健康告知
如果不符合健康告知，強行投保，萬一出險是會被拒賠的。
2.投保人豁免的責任不一定與主險責任相同
有的主險有輕症責任，投保人豁免險缺少了輕症。（御享人生）
有的重疾險，投保人豁免險的保障範圍甚至比主險還多。（如純重疾的投保人豁免，有的包含了身故責任。）
3.投保人豁免險計算風險保額
風險保額是保險公司用以計算風險保障費或作爲體檢標準的基礎。比如百年人壽的重疾險風險保額投保時最高爲50萬元，那麼我是否可以自己投保50萬康惠保，再給妻子投保帶投保人豁免的同一家保險公司的重疾險？
答案是否定的。
百年人壽按“主險和長期附加險年交保費*(交費期間-保單年度)”計重疾險風險保額，也就是假設整個保險年繳保費3000元，交20年，投保人的風險保額就是6萬元。那麼投保人自己就只能投保最高44萬的重疾險保額給自己了。
網絡圖片
當然，要想投保更高的保額，接受保險公司的體檢就可以。可惜康惠保是網銷產品，沒有體檢的選項。所以，如果這時候選擇50萬保額投保，就會出現投保失敗的情況。
如果沒有提前知道風險保額的計算方式，投保的時候就麻煩啦！很多保險公司都將投保人豁免險計入風險保額，有的會乘以一個百分比的係數，不過也有少數保險公司不計入風險保額，這就要求在投保前和專業人士確認清楚這方面的事項。
4.保單屬於投保人。
這條會引發的最大問題是，未來如果婚姻出現矛盾，保單的穩定性會受到影響。
“感情都破裂了，這份保單我還幫你交嗎？”
“你說你的保單是你自己出的錢，那爲什麼我是投保人呢？”
“我給你投的保，你身體這麼差快出險了，卻要和我離婚？理賠金我要一半！”
我們固然都希望每一對愛侶都執子之手，與子偕老，但世事總是不如常，屆時分割保單的糾紛必然不小。一般有以下三種處理方式，具體情況以各個保險公司的操作流程爲準。
1、 保單分割，不繼續持有人身保險保障，可以按當年度的保單現金價值進行財產分割。
2、 離婚後，保單申請變更投保人，變爲自己爲自己投保，則不再存在投保人豁免保費。
3、 離婚後，不變更投保人，原保單還在繼續繳費，投保人豁免的保障責任繼續有效（投保時有保險利益即有效）。
對於這個問題，網絡上有一些朋友用簡單的加減計算累計保額的方式，來說明買個豁免險，不如投保人自己買一個定額重疾險。比如以下這張圖。
這類計算方法不能說錯誤，至少距離投保人豁免險“價值多少”的真相，還有一些距離。
------不想看計算的可以先看結論------
投保人豁免險只是產品設計與定期定額的保險不同，但是保障的“性價比”是相同的。
------想看計算過程的繼續往下看------
我們都知道，每個年齡段的風險保障成本都是不同的，基本上發生保險賠付的概率與年齡大小呈正相關關係（年齡越大，生病可能性越高）。
那麼在計算保險的保障值不值的時候，就不得不將保額乘以賠付概率，得出一個粗糙的“純風險保額”進行計算。
關於風險保費與保費的關係，可看文章
影響保險價格的要素有哪些？丨人壽保險是怎樣定價的（一）（可點擊查看）
同時，貨幣是具有時間價值的，將N年的保費進行單純累計，或者將不同年份的保額進行對比是比較錯誤的方式。現在手裏的100元，顯然30年後不可能等於100元。
關於現值問題，可看文章：
長期保險，我該選擇20年繳費還是30年繳費？（可點擊查看）
我們就可以進行一種計算：計算整個投保人豁免保費的現值，同時計算整個投保人豁免保障期間每年“粗保障成本”的現值，兩者對比，就大概能知道投保人豁免險是不是在收“智商稅”了。
關於產品選擇，我們還是選擇OO一生，原因很簡單，這個產品的投保人豁免險的保險責任與主險責任相同：重疾、輕症、身故，甚至還多了個失能責任。相同的保險產品進行比較，得出的結論才更有意義，拿O安福和康O保對比，那不是關公戰秦瓊嗎。
關於粗保障成本，我們這樣來估算：保障成本=保額*（重疾發生率+死亡率*（1-因患重大疾病死亡的人數佔全部死亡人數的比率））
注意，此處計算，沒有考慮概率的累加結果，同時也不將剩餘55種重疾+35種輕症+失能計算在內，因爲沒有對應的官方數據，更沒有考慮到投保時健康告知帶來的影響和潛在逆選擇的影響，所以只能得出一個粗糙的保障成本，並不能代表結果符合產品實際的精算設計。
對於現值，我們將按照保守的通貨膨脹 3%進行現值計算。這也略大於國家統計局公佈的2018年全年2.1%的CPI指數。
經過計算，我們可以得出結果：估算的投保人豁免的保費現值和保障成本現值基本相等。
必須要重申的是，保險公司並不公開單個產品的精算報告（可口可樂公司也不公開可樂配方呀），我們這個結果頂多是嶗山可樂，甚至是嶗山白花蛇草水，只是稍微比單純加減法計算，更加逼近了投保人豁免的真相，推翻了什麼性價比高低、投保人豁免都是智商稅等錯誤的觀點，不過當個投保人豁免險產品貴不貴，還是要具體問題具體分析的。
還是那句話，保險就是一分錢，買一分保障，僅此而已。想要一秒致富可以買彩票，千萬別買保險
原文地址：https://m.ibaodian.com/inforweb.do?i=IN190505155703659494&u=US190519000000000012&v=3.6.0&p=android