天天學保險之2019-01-02
一、重大疾病險
重疾險20世紀90年代進入中國，本質上是爲了解決收入中斷的風險，爲重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經濟補償。
中國保險行業協會和中國醫師協會，在2007年拿出了一套25種重疾標準，囊括所有高發重疾，發生概率超過95%。
重疾險以是否罹患重大疾病作爲保障責任。
在理賠中，符合“罹患”要求有3種情況：
1、病情達到某種標準，確診就賠；
2、爲治療某種疾病而接受某種治療方法；
3、某種狀態持續了一段時間。
除了重疾，重疾險還保以下這些：
1、身故責任
2、輕症和中症
3、針對重疾的花樣賠付
（比如重疾多次賠付、額外賠付50%保額、投保前10年享受保額額外增加50%等）
你只需要知道一個道理：
所有的賠付方式都是對風險的定價，然後把溢價加到原有價格中，就這麼簡單。
希望大家堅守一個前提:選擇重疾險，最重要的是做到保額滿足需要。
“麥當勞理論”：
作爲重疾險的核心功能，重疾責任就是巨無霸漢堡裏的牛肉餅，只要牛肉餅夠吃，其它的輔料，比如酸黃瓜（身故責任）、培根（多次賠付）、沙拉醬（輕症中症）、生菜（投保人豁免）等，只是錦上添花，有錢就加，沒錢不加也沒有什麼關係。
重疾險的保額：至少覆蓋投保人3-5年的收入。
二、定期壽險
中產階級站着是一臺印鈔機，躺下是一堆人民幣。
定期壽險的保額取決於3個因素：
1、個人和家庭的債務額度；
2、家庭成員的5年基本生活成本；
3、父母的養老開支。
選購定期壽險具體產品，還要格外注意3個方面：
1、覈保是否寬鬆；
2、除外責任多不多；
3、價格低不低。
針對房貸風險，保險行業專門設計了一款保險——減額定期壽險
在客戶面前，銀行和保險公司有時也算是弱勢羣體。
對於有一定身價（億萬）的高淨值人羣來說，房產、股權、信託並非人人適用，終身壽險是當下可供選擇的、非常重要的財富傳承手段。
三、商業醫療險
“五險一金”：
公積金、養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。
和我們日常關係最密切的就是醫療保險。
醫保是國家福利，覆蓋範圍廣：
1、不限制參保人員
2、永不停售
醫保最重要的目標是覆蓋到儘可能多的羣體，這當然是有代價的：犧牲保障質量。
醫保不管的，商業醫療保險管。
誰交錢誰享受、不交錢則不享受，這是商業的本質。
商業醫保分爲高端、中端、低端。
醫療險比重疾險、定期壽險看似複雜，只包括兩種產品：
1、包含門診責任的商業醫療保險
2、包含住院責任的商業醫療保險
重疾險和醫療險的區別：
1、保險公司理賠方式不同
重疾：一錘子買賣，一次性理賠保額
醫療：花多少賠多少，保額只是上限
2、定價和續保不同
重疾每年保費是恆定的；
商業醫療保費隨着年齡的增長而上調，大多數爲一年期產品。
定期調價不是產品的劣勢，而是一種特質。
中產階級因病致貧常見，依靠保險公司的商業醫保解決每個人的潛在大額醫療開銷，不堪重負的政府醫保和保險公司一樣希望你接受商業醫保。
四、意外險
明天和意i外，你永遠不知道哪一個先來。
外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，屬於意外；
自然死亡、疾病身故、猝死、自殺，不屬於意外。
意外險還有一些不保：
1、不保高危職業
2、某類地區不保：只承擔中華人民共和國境內醫院產生的醫療費用
3、某些行爲不保，如極限運動
配置意外險的原則：
1、涵蓋意外醫療責任
就像手機套餐，流量、通話、短信是三要素；
身故、殘疾、醫療是意外險的三大要素。
2、一般意外身故的保額要足夠高
強烈建議把意外身故的保額提高。
花最少的錢，撬動更高的槓桿，這是意外險的真實寫照。
3、不同人羣意外險側重點不一樣
職場白領：身故保額和醫療
孩子老人：意外醫療保額
4、保障時間一年就夠了
大多會設計成短期險，沒有等待期，無縫連接，這是意外險獨特優勢。
節選自——《你的第一本保險指南》
槽叔 著
中信出版