文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
有粉絲很焦慮的問清姝，自己老媽非要去銀行買10萬塊錢的理財險，讓清姝看看保險怎麼樣.
國華享如意尊享版
投保年齡：18—60週歲
保險期間：5年
繳費方式：3年交
產品特點：
1、分期交費，靈活便利；
2、產品靈活（40歲女爲例）
2年交過即有收益
滿3年退保年化收益3.17%
滿4年退保年化收益4.34%
滿5年退保年化收益5.03%
支取靈活， 兼顧保障
收益穩定，坐享盈利
全國限額，速速行動吧！
從宣傳看，應該是理財險，這次清姝普及一下理財險。
一、理財險基礎知識
1、概念
理財險和以前咱們平時說的壽險、重疾險不一樣，他基本上沒有什麼槓桿，不是用來轉移風險的，死亡最高只能賠付160%，主要就是拿收益的。你可以把它理解爲保險公司發行的理財產品。
理財險的收益和銀行的理財產品、券商的資管產品差不多。優點起點比較低，一般是1千到1萬就可以買，缺點是持有時間比較長，如果提前退保會收手續費損失本金。
2、分類
理財險主要分成：萬能險、投連險和年金險、分紅險。
萬能險
萬能險其實包括很多，裝進什麼都可以。要不怎麼叫萬能呢？平安福也是萬能險。
咱們說的理財險裏面的萬能險比較厚道，是一種保本保收益的保險。一般持有期要求在5年以上，保本並且保障有2.5%-3%的收益。
除了保本收益，萬能險還有一個預期收益，大部分情況下都會按照預期收益兌付，目前萬能險的預期收益都在5%-5.5%之間。
投連險
投連險的全名是投資連結險。
理財險中投連險和萬能險最大的區別是收益高但是不保本。
目前投連險的預期收益收益6%-6.5%，但是有虧本的可能性，大部分時候都是按照預期收益來兌付的。
這就和銀行保本與非保本理財產品的區別一樣，如何選擇，看自己的風險承受力了。
年金險、分紅險
年金險和分紅險大部分是沒有槓桿的壽險，咱們上次說的支付寶上的養老險，還有經常看到保險公司宣傳的每年存10萬連續存3年然後上學啊、結婚啊、退休啊可以拿到返還那種都是這類保險。
這類保險一大特點是過很多年後，一點一點的把錢返給你，不會痛痛快快的返本返息的。
年金險和分紅險的區別是，年金險是有固定收益的，分紅險是分成低、中、高檔，高檔看上去很誘人但是出現的概率很低，然後有可能有的年份一點分紅沒有，能不能拿到錢、拿多少靠運氣。
當然也有像支付寶全民保養老險那樣的年終分紅險，既有固定收益又有分紅可能。
在這裏就把結論說了：這類保險都不要買！不要買！！不要買！！！
尤其那種連續存30年10萬的保險，活不到60歲妥妥的虧本，只有堅持活過88歲勉強有個3%+的收益。
有這錢咱買國債不好麼？安全穩定4%以上的收益，買房結婚大病養老全能用。
二、如何選擇理財險
其實理財險中的萬能險和投連險還是不錯的，是一種比較安全、收益又稍高的投資方式。但是前提是這筆錢確實5年內不會提前支取。
咱現在返回來說一開始粉絲媽媽非要買的保險。
沒有提逐年返還，證明不是年金險和分紅險。沒有宣傳保本保收益，看來無外乎是一款5年收益5.03%的投連險。
1、萬能險
對於一份投連險來說，5年5.03%收益說實話不咋樣，清姝有更好的推薦。
京東金融上面的京愛心享盈萬能險，持有滿5年保本且保底收益3%，歷史年化收益率5.5%。在保本的基礎上，還比粉絲媽媽要買的不保本投連險收益高。
你說放着這個不買，爲什麼要去買銀行的不保本投連險？
這款萬能險很適合對保本需求高追求穩定的人士擁有。
但是注意，這款保險的缺點是不滿5年退保是要承受本金損失的，所以儘量持有滿5年。
另外儘量用18-40歲的身份去買這款保險，因爲萬一投保人在五年內去世，18歲以下只返還100%本金，18-40歲返還160%，41-60返還140%，61歲以上返還120%。還是青壯年更划算一點。
2、投連險
如果風險承受力再高一些，同時對流動性也有一定要求的人，京東金融上還有一款收益6%的投連險可供選擇。
這款保險的好處是投資團隊可以更加激進，帶來的收益有可能更高一些。當然缺點是有可能造成本金損失。
如果5年內急用錢用於短期週轉，可以申請不超過70%本金不超過180天的抵押貸款，貸款利率爲5.8%，這個借貸成本還是比較低的。一般事業單位工作人員在銀行申請消費貸也未必能拿到這個利率。
這兩款保險是清姝覺得不錯，挑出來給大家說一說的，不是廣告，京東不給我錢哈。
買不買大家根據自己的風險承受能力來，投資有風險，下注需謹慎。到時候只能拿到最低收益或者虧本請別來找清姝哦。
你問清姝自己投不投？不投！
清姝是看不上這個收益的，現在有錢都買基金和股票了，嘿嘿。