文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
昨天被李詠老師去世刷屏，和朋友感慨半天，碰上癌症真的九死一生。
回憶了一下週圍，得癌症的親戚、朋友、親戚的親戚、朋友的朋友，能維持好幾年恢復得不錯的，一般都是癌症不是急性，還有就是家底厚禁得起折騰。
不管李詠老師有沒有保險，家底也撐得起去美國治療幾個月。
普通家庭其實更需要保險，雖然咱們即便獲得保險賠償，也沒錢去美國治療。但起碼可以活得久一點，或者給子女多留下一點吧。
這次清姝把重疾險梳理一下，希望對大家買保險有幫助。
如果我們預算特別充足，可以考慮多次重疾賠付的終身險。
如果預算一般，我們可以選擇一次重疾三次輕症的重疾險保障到80歲或者終身，畢竟重疾之所以是重疾，真的得了就基本掛了，沒啥機會得第二次，但是輕症完全可以治好，比如有可能得了原位癌，多年後又得心腦血管疾病。這類保險是概率最大、價格也可以接受的保險。
如果預算極爲有限，清姝覺得保額高比輕症保障、保障年限都重要，買一個只有重疾保障到60歲或者70歲的保險，起碼讓自己上有老、下有小的時候得了大病有錢治病，別拖累家庭太多。
一、預算極爲有限選擇
清姝覺得預算極爲有限爲前提，最重要的是保額。在自己60歲之前，房貸沒還清，子女沒成年，沒有保險或者保額太低，得了重疾沒錢治病，真的要家破人亡了。
至於年紀大了以後的保障那是後話了，也許以後賺錢多了呢？到時候可以再補充保險或者用家庭儲蓄提供保障，在預算有限的前提下，保護好上有老下有小，維護家庭的穩定更重要。
夫妻雙方選擇30年繳費的百年康惠寶50萬，每人保費2000左右，再加個100萬的房貸寶保費不到1000，再加上少兒重疾、全家意外險、醫療險，雜七雜八的保險，三口之家一年七八千保費就能提供比較充足的保障了。
相比給孩子買個30萬平安福就七八千，性價比高多了。
推薦兩款可以選擇不附加輕症的保險：老版百年康惠寶和瑞泰瑞盈
百年康惠寶
這款是不附加輕症的最便宜的重疾險了，到現在沒有能超越的。
保額50萬保障到70歲不附加輕症，繳費20年，30歲男性，百年康惠寶保費是3400，瑞泰瑞盈是3930。可以看出來老版的百年康惠寶價格優勢還是很明顯的。
但是百年康惠寶有兩個缺點
1
健康告知非常嚴格，不但2年內不能生病，連門診的都不要有。既往症問得也比較細緻，有點小毛病其他保險智能覈保或者人功覈保都能正常體承保，哪怕加費承保起碼還不影響購買。可百年康惠寶則直接拒保得你沒脾氣。
這個應該是百年人壽公司通過提高入口門檻來保障保險公司的抗風險能力。其實對身體好的人是一種保護。
2
一般保險公司條款都是隻要2級以上醫院確診就可以承認，百年康惠寶則是百年人壽指定醫院。清姝去官網看了一下天津地區基本上2級醫院都涵蓋了，但是不知道幾十年後咱們真正用到保險的時候，保險公司是不是會縮小指定醫院範圍給咱添麻煩。
目前看百年人壽的風險控制得也很好，償付率也很高，公司更在意長遠的發展其實對投保人是一件好事。
總體來說，不介意指定醫院，身體健康的人還是買老版百年康惠寶。這是性價比最高的好選擇。
瑞泰瑞盈
雖然這款產品沒有老版百年康惠寶便宜，但是可以選擇保障到60歲，而且可以延長繳費，繳費到60歲或者70歲，每年的保費壓力實際上更小一些。
而且一些小毛病，被百年康惠寶拒保起碼還能買這款產品，在預算有限的情況下總不至於裸奔。
瑞泰瑞盈的缺點是公司償付率比百年略低，當然了就算低也是120%以上，風險評級也是B級公司，沒有運營風險。只要符合健康告知，出險也不可能不賠付。
兩款產品各有優劣，總體都是預算有限的好選擇。
二、普通預算選擇
如果預算充裕一些，清姝建議買帶輕症賠付的保險，畢竟雖然名字叫做輕症，但實際上也是花費10萬以上可能會留下後遺症的疾病。有保險可以減輕我們不少的負擔。
雖然前面兩款產品也可以附加輕症，但是隻有一次輕症而且才保25%，不如加二三百塊錢買保障3次輕症的保險了。
保障年齡，如果想要便宜保到80歲就可以了，反正清姝覺得自己活到80歲之後，再得重疾可以坦然地來選擇不治療或者保守治療了。
當然不差錢買個達爾文保終身活到一百多歲退保拿着現金價值旅遊去也挺爽的。
先上一張對比表
百年康惠寶旗艦版
最近橫空出世的保險，保障充足。不但有3次30%的輕症，還有2次50%的中症，比其他保險多了2次賠付機會。
而且男性13種，女性7種，兒童6種高發重症額外賠付30%的保額。保護那叫一個全面。
旗艦版也不像老版康惠寶一樣糾結醫院，只要是二級醫院就行。但就一個字，貴。不過即便貴也是爲高發疾病買單，預算允許的情況下還是值得的。
復星康樂一生、復星達爾文1號和崑崙健康保
三款保險其實沒啥太大區別，中規中矩的3次30%，終身險崑崙健康保最便宜，定期險康樂一生最便宜，但是差別最多也就一二百的事。
復星康樂一生c
優點可以夫妻互保，一個得病全家免單。可以線上智能覈保，小毛病快速知道結果不留痕。
買定期險其實選復星康樂一生就挺好的，簡單省事。注意復星對家族史要求比較嚴格。
復星達爾文1號
優點除了康樂一生的智能覈保和夫妻互保外，買終身險高齡非重疾死亡得到的現金價比較高，相當於花着無身故責任保險的價格享受帶身故責任保險的待遇。
達爾文另一個優點是80歲前得輕症，重症保額增長10%。得了輕症中風後，代表心腦血管比較脆弱，得重症概率更高，得到更多賠付這個也很人性化。
崑崙健康保
優點是等待期出現輕症，一般保險都是合同結束退保費或者現金價值，崑崙健康保是退輕症保費，重疾合同繼續生效還能提供保障。
投保年齡可以達到60歲，給父母非要買重疾可以考慮這款。
總體來說，有一點預算的情況下，這三款閉着眼睛隨便買沒啥錯。
弘康a和國華至尊寶
清姝順便牽出這兩款輕症只有一次的保險打醬油，保障吧也不足，價格吧也不便宜。牽出來溜一圈主要是有一些疾病只能買這兩款保險。
弘康是被認爲覈保最寬鬆的，現在也上線智能覈保了，如果其他保險被拒完全可以試試弘康，前些日子清姝一個粉絲因爲甲減連復星系都拒絕了她，最後被弘康a收留了。
國華至尊寶是個乙肝病毒攜帶者能買的保險，雖然只有終身險價格也不便宜，但是能正常體承保就很不錯了，要啥自行車啊。
三、預算特別充足
如果預算特別充足可以考慮多次重疾賠付的保險，清姝一直沒推薦主要覺得不值，這些保險都是終身險，價格幾乎是一次重疾一倍以上。
清姝總覺得人一輩子得兩三次輕症的可能性還挺大的，得兩三次重疾還是分組重疾還要間隔180天可能性挺小的。
爲了小概率事件付出更多的經濟成本，清姝總覺得不值得。
比如清姝如果40歲的時候得了個肝癌，就算治好了感覺身體被掏空，可能也堅持不了幾年，大概率活不到60再得個腦出血了。
保費充足不如在買個重疾的基礎上，再買個多次賠付的防癌險。咱們聽說的重疾最多的就是癌症，李詠老師也是死於癌症，清姝和朋友唸叨了半天，見到的聽說的重疾也都是圍着癌症的。
這類防癌險的優點是無論癌症位置，都可以和重疾險疊加，確診即陪，我們有更多的錢治病。
過三年如果再發生癌症，無論是新發、復發，轉移還是持續，還能繼續得到賠付。
雖然人得兩種重疾的可能性不大，但是癌症控制一段時間轉移和復發的概率還是非常大的，而且花費可能比第一次還要多。
但是多倍賠付的重疾險是不管轉移和復發的癌症，都是不賠的，只賠不在同組的其他重疾。
而買一個重疾+多次賠付防癌險遠比多次賠付重疾便宜，花少錢辦大事纔是清姝的宗旨。
信泰i立方惡性腫瘤疾病保險，瞭解一下
如果非對多倍重疾感興趣，可以留言，咱們可以聊聊弘康哆啦a和同方康健一生，勉強性價比高一點的保險。
欠賬的重疾險推薦總算寫完了。還差壽險和醫療就做完大工程了。
最後願李詠老師安息，天堂沒有病痛。