文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
上一篇文章寫的學區房，順嘴提了一句買了一份保費500多保額100萬的壽險對衝學區房房貸風險，果然有不少人對這款保險感興趣的。這麼便宜的保險是啥啊？
這次清姝揭曉答案，買的是中荷房貸寶減額定期壽險。這款產品比較有意思的，保額逐漸減少。
比如清姝這次買的是100萬保額，保障25年繳費20年的保險。
比如清姝這次買的是100萬保額，保障25年繳費20年的保險。
基本保險額度爲100/25=4萬
如果清姝第一年就出險需要賠償可以得到100萬
如果第2年出險，只能得到100-4=96萬
如果第3年出險，只能得到100-4-4=92萬
以此來推
這樣壽險什麼用？
這簡直是爲了房奴量身定做的壽險啊。
清姝最開始買壽險的理由特純粹，房貸都是自己背的，現在有公積金壓力還不大。但是如果有一天我不在了，公積金沒有了，房貸就沒人還了。
買了壽險家人可以用理賠金提前還房貸，不至於沒房子住睡大街上。所以最開始清姝買的壽險就是按照自己房貸金額買的。
但其實這是有個問題的，房貸隨着時間流逝不斷還款，提前還款的壓力是逐漸減少的，到最後幾年已經不需要這麼多壽險保額了。
以前的定額壽險，保額固定沒法選，現在的中荷房貸寶就解決了這個問題。當然中荷房貸寶減額可不是白減額的，保費有個大臺階的下降。對於背了一身房貸經濟不富裕的我們來說，簡直是福音。
一、優點
1、價格便宜
價格便宜這一點，可以以壓倒性的優勢打敗所有產品，成爲壽險必買的理由。
先上一張價格對比圖，清姝前兩天才說過見到最便宜的定期壽險是擎天柱2號優選版。
這次再看看中荷房貸寶的價格只有擎天柱2號優選版的一半，只有瑞泰瑞和的三分之一，超級便宜，有麼有？
當然了，用減額壽險和定額壽險比價格是不公平的，但是在預算有限的情況下，先便宜再說，畢竟我們對壽險額度的需求是在下降的。
咱們可以把買壽險分成兩部分，房貸風險用中荷房貸寶對衝，家庭收入減少帶來的子女教育等風險用瑞泰瑞和或者擎天柱2號對衝。這樣保費可以進一步降低，對抗風險方式也更合理。
當然買中荷房貸寶也並不是必須有房貸才能買，對於保險預算特別少、上有老下有小需要壽險來降低風險的中年人，或剛上班的職場新人，中荷房貸寶都是不錯的選擇，真的好便宜。
畢竟隨着年齡工作經驗增加，家庭儲蓄也在增加，抗風險能力也在增強，買減額壽險對衝風險其實也可以的。
2、除高危外的全職業
大部分壽險職業限制都是1-4類，中荷房貸寶的職業是除了個別高危職業的全職業，給5-6類職業帶來機會。
3、其他優點
中荷房貸寶銷售區域還是比較廣的，保額一類城市最高是250萬，二類最高120萬，其餘的100萬。
說實話這個額度在壽險裏面不算低了，但是想想現在的房價，還是覺得有點少，攤手~
中荷房貸寶也是可以指定受益人的，這樣理賠起來簡單不少，只需要指定人提供身份證明，不需要所有法定受益人共同提交材料。另外指定受益人後，保險理賠金不會成爲遺產用來償還生前債務，直接給自己的家人。
保額是減額數值和總保費160%中較大值
比如圖片中例子，35歲男性100萬保額25年期，每年繳費1286.4元，總保費的1.6倍41164.8.如果最後一年出險就可以得這個數值，比減額保額略大一點
二、缺點
只說優點不說缺點不是清姝風格。
1、健康告知略嚴格
說實話，中荷房貸寶的健康告知還是比較細，查的比較嚴的。而且這款保險是不能覈保的，也就是隻要不符合要求就不能買，不像擎天柱2號可以人工覈保以使我們還有機率以正常體購買。
尤其注意這句：
被保險人是否因體表或體內腫塊、息肉、囊腫、贅生物、結節、黑痣增大、血尿而接受過 X光、B超、CT、核磁共振、內窺鏡、婦科檢查、骨髓檢查、病理檢查？是否被醫生建議需要作進一步的檢查、治療或隨診？（經過穿刺活檢證實爲良性的除外）
好在問的是是否因爲上面那些原因接受檢查，如果體檢查出來這些小毛病，沒被要求做檢查還是可以買的。
另，已經購買合計100萬以上壽險的人也不能買這款保險，還好清姝之前壽險剛剛好100萬，哇嘎嘎。
2、免責條款
比起瑞泰瑞和，中荷房貸寶免責中增加了主動吸毒、酒後駕駛、無證駕駛等作死行爲和戰爭暴亂核爆炸核武器等系統性風險。出現這些風險或者行爲中荷房貸寶是可以不賠付的。
其實還好，潔身自好別作死還是可以輕易做到的。另外戰爭啥的真爆發了，就算保險合同不免責咱估計也得不到賠付。
3、其他問題
中荷房貸寶的投保年齡最高只有45歲，瑞泰瑞和是55歲。這點也可以接受，45歲以上的人在二十多結婚的時候，房價多便宜，估計都有房也沒啥房貸。對這個年齡的人，如果沒有房貸壓力家庭積蓄又比較充足，其實壽險也不是必須選項。
保險是簡單粗暴的線性減額，但是房貸除了本金還有利息。一開始和最後幾年保額可以覆蓋房貸，中間是有缺口的。
清姝等額本金貸款80萬25年，12年後還有54萬本金沒還。
如果只買80萬保額25年期保險，12年後保額只有80-3.2*12=41.6萬。中間還有十幾萬萬缺口。
清姝建議購買的時候，保額最好是高於貸款金額。比如清姝貸款80萬買的100萬保額。（其實想買80也沒有）
總體來說中荷房貸寶是一款適合預算有限的高性價比壽險。