今天這個話題源於輝友羣的一場熱烈討論，起源於輝友小Y的提問：“從消費的角度，租房在收入中的佔比是多少是比較合適？”。
這個話題在“股房投資羣”掀起了長達數百條的討論，從賬戶分配到人生規劃，從家庭資產配置到個人投資與成長，也幫我梳理了家庭收入分配的思路（之前就想寫這個話題，但是遲遲沒有下筆）。
趁着這股討論的熱潮，我也把家庭收入如何分配並做好家庭理財規劃這個主題深入地寫寫，供小夥伴們參考。
一、專業的收入分配建議
在發表個人建議之前，我們先來看看專業的收入分配建議吧！
1、T·哈維·埃克的六大賬戶建議
T·哈維·埃克的《百萬富翁的思維密碼》中，在《財富檔案14》這個部分詳細地說明了我們的收入如何在不同的賬戶之間配置。具體如下：
10%的錢，投入保證財務自由的賬戶，用於長期投資（永遠別花這筆錢，只能投資並用來產生被動收入，把它當成產生金蛋的鵝）；
10%的錢，存入專供娛樂和興趣愛好的賬戶，用來犒賞自己，去做正常情況下不會去做的事情（我把它叫做享樂賬戶）；
10%的錢，用於教育賬戶，支持個人學習和成長；
10%的錢，作爲長期花銷儲蓄賬戶；
50%的錢，作爲必需品專用賬戶；
10%的錢，作爲捐贈賬戶；
T·哈維·埃克在這個部分重點強調的是經濟自由賬戶和享樂賬戶，這兩個賬戶將在我們百歲的人生中發揮巨大的作用。
2、4321定律
所謂“4321定律”，是人們在長期理財過程中總結的一個規律，具體內容是：40%的收入用於買房或股票、基金等方面的投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款等以備不時之需，10%用於保險之類的保障。
這個定律是針對收入較高，且相對穩定成熟的家庭，供小夥伴們參考。
3、標準普爾家庭資產配置
根據標準普爾家庭資產配置圖，建議把家庭資產分成四個賬戶，也就把家庭資產按4：3：2：1分別用於保本升值的錢、生錢的錢、保命的錢、要花的錢。具體內容可以參考文章： 實用的理財常識系列——標準普爾家庭資產象限圖。
這個配置圖其實是長期來看，家庭資產要想穩定且持續增長的話，理想的配置比例應該是如下圖所示：
用發展的眼光來看，在家庭的成長週期處於不同的階段，可以根據家庭的具體情況針對上述四個賬戶的佔比進行調整。
每個賬戶都要有，只是佔比的多少可以根據風險偏好以及當前的家庭支出狀態進行適當調整。
二、分階段的調整方案
有了專業的理論基礎，那具體到家庭、個人以及不同的成長階段具體該怎麼分配和調整呢？這裏我主要針對最初積累期和家庭成長期進行說明（其他的時期我還沒經歷過，暫時還不敢給建議）。
其實，人生階段、風險偏好（收益預期）、收入支出的差別，直接影響了每個人的資產配置和收入分配方案。
那主要的原則有兩點：
一是，最初的積累階段，最好的投資在於個人投資，但也要開始進行投資理財的學習，並設立相關賬戶；
二是，家庭成長期花銷變大，要合理控制消費，做好均衡配置，拿出更多的資金進行長遠投資規劃。
1、第一桶金的積累
說到初始積累階段，由於工資收入少，但是上升空間大，未來可期。
其實這個階段，投資收益率最高的投資，就是投資自己，提升自身的綜合素質，爲未來的職業上升做好準備。那麼，就需要在個人學習成長方面投資足夠的時間、精力和金錢，每年拿出20%的收入進行再學習都是可行的。
但是也要開始有意識地進行投資理財的學習，可以拿出10%的資金用於長期投資，找到適合自己的投資方式，不斷積累經驗，爲後續的家庭理財規劃做好準備。
可能這個階段大家比較關心的話題是如何賺第一桶金，實現結婚、買房等需求。我的經驗是，在一個行業上升期的公司和賽道，踏踏實實工作3-5年，持續積累個人能力，提升自身的收入現金流和議價能力。這個階段，選擇和努力同樣重要。
在此期間，任何獎金收入及其他意外收入都存入第一桶金的賬戶，進行基金定投的投資或者其他收益較高、風險相對可控的投資（把握住公司內部的期權、股票投資機會以及項目投資機會）。
另外，買房這個問題是一定是要考慮的。當你的第一桶金賬戶積累到一定程度時，就可以考慮藉助身邊資源的理論，加一定的槓桿進行人生第一套房的投資。這個部分的內容，小夥伴們可以參考文章：個人資產配置的生命週期——來自香帥的建議。
我的買房經驗是：如果面臨首付不足的情況，可以儘可能地藉助身邊所有願意幫助你的家人以及朋友們的力量，然後安排一個合理的償還期限和時間。當然做這個決策，還要參考未來家庭收入的情況，避免負債時間過長（3-5年可以接受），負債過重。
其實，在我們最初積累的這個階段，我們家在消費方面是比較剋制的，在自我學習和成長方面開支比較多，其餘的大部分資金都用於投資創造收益，加上獎金等收入，纔有了買房子的第一桶金。
這個部分，小夥伴們可以結合自身的情況，給自己定一個學習提升計劃以及投資計劃，督促自己持續成長和進步，早日賺夠自己的第一桶金。
2、家庭成長期的收入分配與規劃
當家庭進入成長期，也就是有了第一桶金，買了第一套房，有了娃或者計劃生娃的階段，那麼我們可能需要考慮更長遠的問題。
一方面，這個階段我們的收入在持續上升，另一方面，家庭開支也在持續增加，如果沒有合理規劃，實際上到了下個人生階段，會十分被動。
所以，這個階段的核心就是控制消費，做長遠打算，合理均衡配置資產，爲未來的養老、孩子教育以及換房做準備。
這個部分，我們家的實際資金分配方案是這樣的：
每個月的現金流中，30%用於日常消費開支；30%用於還房貸；20%用於長期投資，保障自己養老及父母養老等，10%用於孩子教育儲蓄計劃；10%用於保險、長期耐用品購置及個人學習成長；
第二職業收入存入夢想基金賬戶；
年末大額獎金或者其他意外收入，全部存入投資賬戶，用於二套房的啓動資金以及養老、教育補充資金。
其實，這樣分配的資金的好處在於：不會因爲收入增長，出現大幅消費水平的提升，反而沒辦法積累足夠的資金用於長遠計劃。
當事業發展穩定，有額外時間、精力的情況下，還是需要考慮開源，拓展第二職業收入，並打造、完善自己的投資系統，建立一個多元化的收入體系，以便支撐整個家庭的消費以及其他剛性支出。
20%用於長期投資的部分，目前我是通過定投指數基金、優質個股以及債券基金做一個平衡、穩健的投資組合，後續會增加商業養老保險用於補充。
10%的教育儲蓄計劃，大部分資金投向是固定收益的理財產品以及債券基金，後續也會選擇方案比較好的教育金保險用於補充穩定收益。
關於如何具體安排各類投資的比例及相關投資計劃，小夥伴們可以參考資產配置系列的相關文章（相關鏈接見文末），打造一個穩健的投資系統。
以上就是本人總結的有關如何做好家庭收入安排，創造美好生活的內容，供小夥伴們參考。
END
上一篇：投資和理財不是一回事
法律聲明：本公衆訂閱號（叨叨的財富管理筆記）所載內容僅供潛在的投資者參考使用，僅供在新媒體背景下的研究觀點交流，不構成任何投資建議！
掃描二維碼，關注我哦，更多精彩不容錯過！
走過路過的小夥伴，拜託點下在看哦！