今天這篇文章的主題，又是身邊朋友的真實案例，讓人很鬱悶。爲了讓大家引以爲鑑，特地分享出來。
風險來自你不知道自己正在做什麼。——沃倫·巴菲特
一
故事是這樣發生的。
一位做生意的朋友，因爲選錯了貸款平臺，找錯了人，結果掉進了高成本現金貸的坑。
這個坑有多大呢？她僅借款12萬元，借款3年，而實際借款成本高達35.89%/年。
實際上，借款成本包括了貸款利率、擔保費率以及服務費率，具體分解如下：
貸款利率：9.2%/年
擔保費率：12.06%/年
服務費率：14.63%/年
更讓人鬱悶的是，當她發現這筆貸款成本如此之高時，想解除貸款合同，就不得不面對高達貸款本金3%的提前還款罰金（3個月以內提前還款）。
另外，在具體事務處理上，也遇到了麻煩。她想立刻解除合同，但卻找不到工作人員對接相關事宜，就只能尋求法律或者其他方式解決，勢必要消耗大量的時間和精力。
二
從這個故事中，大家有沒有看出來什麼不合邏輯或者超越常規的事情？
一項貸款的擔保費竟然可以高於貸款利息？
什麼樣的服務，可以每年收貸款額14.63%的服務費，還要收三年？
這位貸款的朋友，是在怎樣的情況下，簽署了這麼不靠譜的借款合同？
通常情況下，企業或者個人在貸款中，需要支付這麼高的擔保費和服務費嗎？
根據我長達五年的地產非標債權的投資經驗，企業貸款中常用的擔保方式是不動產抵押貸、股權質押或者第三方擔保等，擔保費率在1%-5%之間。如果擔保費率高於貸款費率，這種情況下，還有必要借款嗎？
而服務費呢？一般來說，企業貸款有時候會有中介人撮合業務，也只是支付0.5%-2%不等的財務顧問費。
地產行業是所有行業中對高利率接受度最高的行業，但是他們的上限也只是18%-20%左右，也不會去借總成本高達30%以上的貸款。因爲這樣的高成本，實際上大大地吞噬了企業的利潤。能承受高成本的行業或企業，只是因爲他們的利潤遠遠高於借款成本。
而我這位朋友，她是否能創造出高於35.89%的利潤呢？我想，大概率是不能的，那麼她在借款之前忽略了總成本，就是一項不明智的決策，也給自己的生活帶來了諸多不便。
另外，如果不及時還款，她還將面臨個人徵信記錄的惡化，這將影響她後續的一系列需要融資的事項。
關於爲什麼會簽下這種不合理的借款合同？
我想，她在簽署合同時，很有可能只認真看了借款合同，把其他的委託擔保合同以及服務委託書之類的文件忽略了，所以以爲自己的貸款成本只有9.2%，忽略掉了另外兩部分合計26.69%的成本。
三
作爲個人，我們如何規避這種風險呢？
1、搞清楚概念
如果有借款的需求，那就必須搞清楚利率是怎麼一回事，實際借款總成本又是什麼。
借款利率，實際上就是我們使用金融機構或者其他個人的資金時，所需支付的成本。包括名義利率和實際利率兩種。
這裏面最關鍵的點，就是如果你借款之後當月或者第二個月就開始還本了，那就需要小心，算算你的實際利率是多少。
一般正規的金融機構（銀行等）提供的借款合同，貸款利率多爲實際利率。
而信用卡之類的手續費，就不是實際利率了，基本上我們合計的每期手續費比例之和，只是名義利率，而非實際利率。這種情況下，實際利率，基本上是名義利率的2倍。具體計算過程，可參考文章：減少負債，建立財富。
實際借款總成本，則比貸款利率的範圍更廣，包括了實現借款過程中的一切費用，包括借款利息、擔保費用以及諮詢服務費等。這需要在貸款之前，把全部的合同文件都一一整理出來，看清楚各項費用的收取依據以及收取期限等，做到對各項費用總額都心中有數。
在這個故事中，還有一個概念是財產保險。而我這位朋友以爲這是一種捆綁銷售。實際上財產險是一種擔保方式，是保證借款方無法還款時，出借人依然可以收回本金和利息。
2、算清楚賬
搞清楚概念之後，最關鍵的就是要算清楚賬。
借款之前，一定要算清楚實際借款的總成本之和以及違約成本分別是多少。
在這個故事中，實際上借款之前我這位朋友已經看到了相關文件，並瞭解了每月支付的金額，但是竟出於對業務員的信任，並沒有去計算實際成本有多高。同時，也沒去考慮如果合同有問題，自己能否全身而退。
這樣告誡我們，不要過度相信業務員的說法，一定要自己去看合同，去分析事實，算清楚自己的那本賬，再決定是否簽約。因爲簽約了，想反悔，一定是有成本的。有時候，這個陳本會高到你無法接受！
做任何決策之前，我都建議大家算清楚自己的這本賬，做到心中有數再決定。
3、找熟悉的渠道去融資
另外，避免入坑的一個方式就是去找熟悉的渠道融資。
這個故事中，我的這位朋友實際上有很多種選擇，她可以去銀行做小微企業貸款，可以去找自己常用的銀行去做低成本的消費貸，甚至也可以用自己的車去做典當融資之類的。
結果，她去找了不靠譜的業務員，去了某金融集團的營業部，而自己又沒看清楚合同文件，入了高成本現金貸的坑。
其實，常用的融資渠道包括銀行小額貸款、銀行房屋抵押貸款、消費貸、熟人借款、典當貸款以及保單融資等等。
選擇哪種融資渠道，要根據自己的用款時間、可提供的擔保方式以及借款難易程度等因素去做選擇。這方面，我建議各位小夥伴可以根據情況，多諮詢幾家金融機構或者身邊的朋友，再作取捨。
4、已入坑的，想辦法儘早結束合同
那已經入坑的，怎麼辦呢？
想盡一切辦法，提前結束合同。在違約成本最小化的情況下，結束合同。
就我這位朋友的案例，其實合同裏清楚地寫着：當3次還款日之後，違約金就是0了，她可以順利地解除合同（目前她處於第一次還款日的期限）。
但是這位朋友想盡快結束這個合同，就必須消耗自己的時間、精力去解決，那實際上支付的成本可能會高於3600元的違約金了。如果她的時間可以創造更多的收益，我的建議是支付違約金，解除合同，沒有必要繼續糾纏。
記得，吃一塹，長一智。做任何決定之前，一定找個參謀多諮詢，不要做任何自己認知邊界之外的事情。
最後，提醒各位小夥伴，爲了更好地守住財富，遠離高成本現金貸！
以上就是本人關於如何避免掉入高成本現金貸的坑的相關分享，供各位小夥伴們參考。
END
參考：減少負債，建立財富
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