最近因爲運營家庭財富管理的公衆號，收到兩位不熟悉的朋友找我諮詢，幫他們分析家庭財務規劃的方案，而且都是被債務逼到要賣房子的地步了。
經他們同意，我把他們的個案及相關分析整理出來，分享給大家，引以爲鑑！
一
個案1
第一個家庭是因夫妻二人的外貿生意不景氣，在最近幾年虧損嚴重，而且沒有將家庭資產與公司債務進行隔離，不得不進行房屋抵押貸款。
爲了維持公司的正常運營，他們用家庭唯一住房去做銀行抵押貸款250萬元，每月需要4萬元的現金流才能保證貸款以及家庭開支持平。
但是在貿易戰背景下，生意難做，每月賺4萬對於夫妻二人開的小公司來說，還是難度很大的。所以，他們有了賣房子的念頭（房子是深圳鹽田區的）。
個案2
第二個家庭是因爲丈夫投資餐廳失誤以及陷入網上賭博騙局等問題，在前後不到兩年的時間，通過信用卡以及個人銀行消費貸款，額度達到120萬元。
這120萬的中短期負債，每月需要2.5萬元才能維持平衡，但是她本人的工資收入只有1.5萬元。雖然已經開始想辦法拓展第二職業的收入，但是杯水車薪。
最近三個月，這位朋友已經陷入各種套取信用卡進行還貸的惡性循環，每天爲了還錢焦慮不安，身邊又沒有家人和朋友可以支持。
當她找我諮詢的時候，我能感受到她對生活的絕望，甚至都有輕生的念頭了。
這位朋友不是想不開，是她實在沒辦法找到解困的方法了。
即使把唯一的房子（佛山的郊區）賣掉，剩餘的錢還掉信用卡負債和銀行借款等，她依然有50萬元的負債。
她那些3-5年期的負債，每月還款額依然在1.4萬元左右，在收入不變的情況下，還完銀行借款就沒錢吃飯、養孩子了。
二
看到這裏，小夥伴們是不是很不能理解，是什麼把他們推向了賣房子的邊緣，不得不面對壓力如此大的現金流困境？
從表面上看，他們都是被迫負債，生活沒辦法掌控，而實質上在最開始事情發生危機的時候，他們可能不夠敏感，沒有把家庭財產保護這件事情放在心上，用了看上去簡單的方案解決眼前的問題。
但就是這種缺乏規劃的負債以及短期解決方案，將家庭拖入了現金流即將斷裂的境地。
來看個案1，實際上問題主要有以下幾點：
1）沒有及時止損
外貿生意不是這兩年纔出現滑坡的，但據那位朋友介紹說，他們今年才把公司規模縮小，並進行業務的相關整頓。
如果早在幾年前就發現這些業務變化的苗頭，早點採取行動，收縮業務規模，就可以避免大規模的損失。
2）公司債務和家庭資產未做隔離
第二個關鍵問題就是他們沒有做資產隔離，這也是大部分家庭企業的尷尬問題。爲了幫助企業運轉，不得不用家庭唯一住房進行抵押貸款融資，這對家庭的可持續發展來說就是噩夢。
實際上，用個人住房幫企業融資也是常見的情況，但是一般這種企業主都會有幾套住房，不會因爲企業運營失敗降低家庭生活水平。
但，個案1的這對夫妻忽略了生意失敗對於家庭的影響，最開始賺錢的時候，並沒有進行大規模儲蓄和房產投資。
這個案例，我的建議是要想突破財務困境，只能增加現金流入，重點是把精力放在如何創造更多收入上。最後，那位朋友自己也說，她有逃避壓力的嫌疑，一直沒有把精力重心放在企業運營上，就想着賣房還貸了。
三
個案2的問題，主要包括以下幾點：
1）未及時發現騙局並止損
其實，小規模的投資失敗並不會讓一個家庭陷入悲劇，但是投資騙局會產生一連串悲劇。
個案2中的這位朋友的負債，完全是爲了避免家庭爭吵和糾紛，在丈夫沒有如實告知資金投向的背景下，不斷向銀行進行消費貸融資。
但是殊不知就是這些被忽略的細節——資金投向以及投資成果等，包羅了大量的信息。如果能早點認真分析這些信息，就能早點發現丈夫陷入了網上賭博的騙局，及時止損，也不會被迫產生100多萬元的負債。
2）輕易就進行大量負債，未考慮還款壓力
我幫第二位朋友做了詳細的債務分析，發現她這120萬的負債是四五筆30-50萬的消費貸以及信用卡借款構成的，利率在5.8%-12%之間。
按道理說，單一的五年期50萬負債的還款壓力就已經超過了她的現金流極限，如果能及時止住，她也不會陷入賣房子的境地。
但是，就是借款過於容易，無論是信用卡貸還是銀行消費貸，都不需要她提供工資流水這些證明，只有她有事業單位員工的身份就可以大量負債。
可能是借錢太容易了，竟然都不考慮下一筆還款從哪裏來，就去持續地負債，這是債務深淵的悲劇起因。當借錢的時候，不考慮還錢的錢從哪裏來，那基本上就還不上了。
3）收入來源單一，未來還款無望
由於個案2中的這位朋友是在一家事業單位工作，收入相當穩定，增長空間有限。如果在這樣的收入約束下，她眼下的債務困境就無法突破，看上去沒有希望和未來。
最後，考慮到她嚴重的精神壓力和孤立無援，我給她的建議是把佛山的房子賣掉，立即把年利率12%的借款清掉，剩下兩筆月還款額壓力小些的貸款，慢慢還。
但即使是這樣，也壓力極大，必須想辦法開拓第二收入來源，才能走出困境。鑑於她本職工作的彈性工作時間和醫學知識的儲備，我建議她考慮相關保險規劃類的兼職，作爲第二收入來源。
經過這樣的梳理和分析，希望他們都能找到自己的解決方案，能走出財務困境，早日創造出幸福美好的生活！
好了，以上是最近接到的兩個債務壓身的個案諮詢案例分析，供小夥伴們參考。
END
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