最近這段時間跟很多朋友交流理財的話題，發現有好幾個朋友說，“我不知道爲啥就月光了，一年到頭也剩不下幾個錢。”
還有一個剛畢業的學妹說，“能不能給我們支支招，我們這種剛畢業收入少的情況，怎樣積累第一桶金呢？”
雖然之前也開貼寫過如何攢錢，今天還是想針對“月光”這個話題，做一個深入的探討，希望可以給月光的朋友們提供一個理財新思路，更好地理順自己的金錢使用情況，更合理地規劃家庭財務支出和投資。
一
月光，實際上分爲兩種，一種是“被動型月光”，一種是“主動型月光”。
被動型月光，主要是由於收入低導致的，特別是剛入職的新人，工資收入不高，僅是基本的日常消費支出就耗盡了全部收入。
主動型月光，則是一般是樂觀主義者，高收入、高學歷以及高消費羣體，在職場中有相當的競爭力。選擇月光，是他們喜歡這樣的生活方式，覺得自己可以掙更多錢，攢不攢錢也無所謂。
小夥伴們可以對照這個定義，看看自己到底是屬於哪種原因而月光的？
二
對於被動型月光的小夥伴們來說，問題不在於消費，而是在收入上。所以，要解決的重要問題是如何提升收入。在日常開支中，除了日常生活費用之類，還應該把自我提升和學習培訓費用作爲最重要的一筆支出。這樣，同樣的收入，你就有可能比別人花得更有效率，收入也會提升得更快，就有機會在最短的時間內擺脫被動月光的狀態。
在最近兩年，知識付費也越來越流行。小夥伴們可以根據自己在職場上的困惑去找一些有針對性的課程，比如提升職業專項技能的、提升社交能力的、提升寫作水平的甚至是提升認知能力的課程，都是十分有意義的。
回顧我過往的相關教育培訓支出，最有幫助的兩筆就是和君商學院的學費以及心理學的課程了。
在職的商學院，很多價格都很貴，性價比可能相對較低。而當時我參加的和君商學院，是通過線上和線下課程結合的方式，降低了學費門檻，提升了價值觀的門檻，組織起一羣北京各大高校畢業的以及在讀的碩士博士等，爲職業發展的認知提升以及人脈圈子的建立都提供了很有益的幫助，甚至學院還給我們安排了一個企業家作爲導師，也是一個非常有益的學習過程。
而心理學課程的學習，更多的幫助在於探索自我，讓我在不斷探索的過程中，發掘自己的熱情所在，這對之後的職業規劃和選擇都有很大的的幫助。甚至，一個意想不到的作用是，系統的心理學課程讓我對於養娃這件事情越來越得心應手了，也很好地避免了產後抑鬱。至今，我都非常感謝帶我進入心理學探索的小夥伴，這也是我不斷要學習的一個方向。
最近一兩年，我則在系統的金融課程以及投資理財課程上的投入較大，帶來的直接收益就是我在最短的時間內系統學習了金融行業的底層邏輯以及投資領域的分析框架，也是非常有價值的支出。
另外，最近在看《頂級理財師的公開課》這本書，書中指出如果工作幾年之後，還屬於被動型月光的狀態，可能就需要反思現在的職業是否適合自己的，是否自己的潛力尚未被發揮出來？我覺得這也是很有必要的去考慮的一個點。
有時候，我們看似在理財，實際上我們是在管理自己的人生。每次反思自己生活狀態的機會，都是很好地探索自我發展的機會。小夥伴們，不要放棄這樣的好機會哦！
三
主動型月光的小夥伴們，可能是過於樂觀了，忽視了人生髮展過程中的各種風險。
比如，從去年開始，國內經濟發展開始出現各種悲觀的信號，導致投資減少，創業公司不斷調整人員，甚至阿里、京東這樣的巨頭都開始調整組織架構，順便調整部分人員。更誇張的是，今年五六月份，甲骨文公司直接將北京研究院500多人全體裁掉了，原本在舒適環境內待久了的人，可能當下是有些恐慌的吧。
想必，大家之前也聽說過被裁的中興員工跳樓事件吧。這個事件，不是偶然因素導致的，而是日積月累的微小變化產生了質的變化。試想，這位中興的員工之前就做好了足夠的家庭備用金儲備，做好了投資組合的安排，怎會因爲失業就抗不下去了呢？
壓死駱駝的，絕不是最後一根稻草。
所以，主動月光的小夥伴們，還是要居安思危。做好家庭理財規劃，調整消費習慣，嚴格執行預算控制，將結餘的資金做好投資組合，就可以不變應萬變了。
不得不提的另外一本書《鄰家的百萬富翁》，裏面的對照案例很多，其中印象最深的就是同樣年收入六位數的企業家和醫生，在相似的年齡，相似的家庭組合的情況下，其中勤儉持家的企業家在50歲的時候就可以考慮退休了；而高消費的醫生則不得不持續工作，甚至每天要工作十個小時，就爲了維持家庭的高消費，甚至把子女都養成了啃老族，而自己卻沒有足夠的退休金養老。
看到這個案例之後，我也是進行了反思，什麼纔是財富積累的最重要因素？
各種投資理財的知識和技能只是家庭理財的一部分，最重要的應該是消費觀念和積累財富的自律精神。
就像《鄰家的百萬富翁》裏提到的：
節儉是財富大廈的基石。
具體怎麼調整自己的消費習慣和日常開支，大家可以參考文章：親測有效的攢錢小技巧。
至於，如何開始理財，可以參考文章：理財之入門指南。
以上，是關於“月光”這個話題的一些思考和總結，供各位參考。
END
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參考：親測有效的攢錢小技巧
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